Закон по которому мфо не могут

admin

ВС РФ против МФО: сколько нужно платить за просроченный микрозаем?

Верховный Суд Российской Федерации поддержал позицию заемщика и существенно снизил размер его задолженности по договору микрозайма (определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 22 августа 2017 г. № 7-КГ17-4). Причем логика Суда при расчете подлежащих уплате процентов существенно отличается от подходов, которые применяли в рамках этого дела суды предыдущих инстанций. Рассмотрим его подробнее.

Микрофинансовая организация (МФО) и гражданин К. заключили договор, согласно которому К. получил заем в размере 10 тыс. руб. со сроком возврата 11 июля 2014 года под 730% годовых.

Поскольку гражданин денежные средства не вернул, МФО обратилась в суд с заявлением о взыскании основного долга и процентов, но лишь 21 октября 2015 года, требуя проценты за пользование займом за период с 12 июля 2014 года по 21 октября 2015 года, то есть за 467 дней. Таким образом, по мнению МФО, гражданин должен был заплатить сумму, более чем в 10 раз превышающую заем, а именно 108,5 тыс. руб.

В суде первой инстанции требования компании удовлетворили только частично, и она получила 28,7 тыс. руб., включая проценты. Напомним, что суды вправе снижать подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства (ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса). Суд первой инстанции посчитал, что может воспользоваться данным правом и снизить размер процентов за пользование займом, рассчитанный с учетом 730% годовых, то есть 2% от суммы займа за каждый день просрочки, с 93,4 тыс. до 15 тыс. руб.

Но на стадии апелляции сумма, подлежащая уплате, была существенно увеличена – с учетом госпошлины она составила 107,1 тыс. руб. за 467 дней пользования займом. Суд апелляционной инстанции указал на то, что такие проценты не являются неустойкой, то есть мерой ответственности за нарушение обязательства по возврату суммы займа (ч. 1 ст. 330 ГК РФ). Значит, определил он, в предыдущей инстанции нельзя было уменьшить сумму требований на основании ст. 333 ГК РФ.

К. подал кассационную жалобу, посчитав апелляционное определение незаконным. ВС РФ встал на его сторону, но при этом, что интересно, не согласился с аргументацией суда первой инстанции.

ВС РФ определил, что в данном случае действительно нельзя применить ст. 333 ГК РФ, так как проценты по договору займа, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом. Но в данном случае, по мнению Суда, нужно было учесть другую норму и исходить из иных принципов. Он указал, что суд обязан оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости. То есть в подобной ситуации необходимо соблюдать баланс интересов сторон – учитывать, чтобы условия договора не были явно обременительными для заемщика, но при этом принимать во внимание и позицию кредитора, так как он является стороной, права которой нарушены неисполнением обязательства.

Переходя от общих принципов к частному случаю, ВС РФ решил, что начисление процентов за столь длительный период – 467 дней нельзя признать правомерным, так как они были установлены договором лишь на срок 15 календарных дней. Суд пояснил, что такой подход противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика и отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование займом.

Отметим, что в настоящее время МФО не вправе начислять заемщику, который является физическим лицом, проценты и иные платежи в случае, если с учетом уже начисленных процентов и платежей задолженность достигнет трехкратного размера суммы займа. Данное положение, что важно, распространяется на случаи, когда срок возврата займа не превышает одного года, причем оно начало действовать лишь с 1 января 2017 года (п. 9 ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 2 июля 2010 г № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»).

Правда, в своем определении ВС РФ сослался на предыдущую редакцию закона, в соответствии с которой задолженность не может достигать четырехкратного размера суммы займа. Несмотря на то, что положение ни в той, ни в другой редакции не действовало на момент заключения договора микрозайма от 27 июня 2014 года, Суд посчитал необходимым снизить размер задолженности.

Артём Карапетов, директор Юридического института «М-Логос», профессор Высшей школы экономики при Правительстве Российской Федерации, д. ю. н.

«За последнее время было несколько определений Судебной коллегии по гражданским делам, которые спокойно воспринимали начисление по микрозаймам процентов в размере более 500% годовых. Но в этом новом деле ВС РФ придумал интересный прием ограничения высоких процентов. Он решил использовать для этого по таким старым договорам «антибиотик» в виде полного отказа в применении к таким потребительским займам общих правил ст. 809 и ст. 811 ГК РФ о займе, согласно которым установленные в договоре проценты по займу текут до полного погашения долга и в период просрочки тоже. Видимо, такой подход должен, по мнению ВС РФ, применяться ко всем договорам потребительского микрозайма, заключенным до вступления в силу поправок в закон об МФО об установлении потолка процентов. На мой взгляд, это явно непропорциональная реакция. Интересно, готов ли Суд применять такой же подход и к договорам потребительского кредита и к договорам обычного займа между потребителями?».

Расчет ВС РФ сводится к следующему. Решением суда первой инстанции с гражданина были взысканы проценты за пользование займом в течение 15 дней, когда учитывалась ставка 730% годовых (за период с 12 июля 2014 года по 26 июля 2014 года). Но за следующий период до даты обращения МФО в суд, то есть с 27 июля 2014 года по 21 октября 2015 года (452 дня) подлежат взысканию проценты за пользование займом исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки 17,53% годовых. Речь идет о ставке по кредитам, предоставляемых физлицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на июнь 2014 года. Таким образом, гражданину нужно заплатить МФО только 2170 руб. и госпошлину пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 400 руб.

Исходя из этого вывода, ВС РФ принял новое решение по делу, частично отменив апелляционное определение.

www.garant.ru

Банк России разъяснил МФО как применять ограничения максимальной суммы долга с 1 января 2017 года

1 января 2017 года вступает в силу Федеральный закон от 3 июля 2016 года №230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон №407-ФЗ), который, в том числе внес следующие изменения в Федеральный закон от 2 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон №151-ФЗ).

1. Для микрофинансовых организаций предусмотрен запрет на начисление заемщику – физическому лицу процентов по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет трехкратного размера суммы займа (пункт 9 часть 1 статья 12 Закона №151-ФЗ).

Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

2. После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика – физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику – физическому лицу проценты, неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную им часть суммы основную долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа.

Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов развмера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов (части 1 и 2 статьи 12.1 Закона №151-ФЗ).

Условия, указанные в частях 1 и 2 статьи 12.1 Закона №151-ФЗ, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие. Действие закона распространяется на отношения, возникшие до введения его в действие, только в случаях, когда это прямо предусмотрено законом (пункт 1 статьи 4 Гражданского кодекса Российской Федерации). Таким образом, изложенные выше ограничения будут применяться к договорам потребительского займа, заключенным с 1 января 2017 года.

npmir.ru

Ограничения по начислению процентов краткосрочных потребительских микрозаймов

Микрофинансовым организациям (МФО) ограничили начисление процентов по микрозаймам.

В статье 2 ФЗ N 151-ФЗ от 02.07.2010 понятие «микрозаём» описано так:
3) микрозаем — заем, предоставляемый займодавцем заёмщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заёмщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом;
Согласно ФЗ № 151 от 2 июля 2010 года сумма микрозайма, выдаваемого одному заёмщику не может превышать один миллион рублей. Фактическая же выдача микрозаймов в размере до 30 – 50 т.р. оформляется только при наличии паспорта и естественно без проверки платежеспособности клиента.

Федеральным законом № 151 от 2 июля 2010г. предусмотрены два вида ограничений по начислению Микрофинансовыми организациями (МФО) процентов по оформленным потребительским микрозаймам, а именно:

  1. Трёхкратное ограничение начисления процентов по договору потребительского микрозайма.
  2. Прекращение начисления процентов по просроченным займам, как только проценты, достигнут двукратного размера непогашенной части долга.

Банк России даёт пояснение сути ограничений, вводимых ФЗ № 151, который сводится к следующему:

1. С 1 января 2017 года вступает в силу трехкратное ограничение начисления процентов по договору потребительского микрозайма, заключенному начиная с этой даты.

Если срок возврата по договору не превышает одного года, микрофинансовые организации (МФО) не вправе начислять заёмщику – физическому лицу проценты после того, как их сумма достигнет трёхкратного размера суммы займа.

Так, например, при займе в 5000 рублей задолженность заёмщика, ни в какой момент времени не может превысить 20000 рублей. Эта сумма включает в себя:

  • сумму займа в размере 5000 рублей
  • начисленные проценты в размере 15000 рублей (5000 рублей х 3).

Банк России обращает внимание заёмщиков на то, что установленное на размер процентов ограничение не распространяется по закону на неустойку (штрафы, пени), а также на платежи за услуги, оказываемые ему за отдельную плату.

Вот как об этом говорится в Федеральном законе от 02.07.2010 N 151-ФЗ (в ред. от 03.07.2016) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017):
Статья 12. Ограничения деятельности микрофинансовой организации (в ред. Федерального закона от 29.12.2015 N 407-ФЗ)
1. Микрофинансовая организация не вправе:
9) начислять заемщику — физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа; (в ред. ФЗ от 03.07.2016 N 230-ФЗ)
2. Второе ограничение касается просрочки возврата краткосрочного (до одного года) потребительского микрозайма: после возникновения просрочки МФО может начислять должнику проценты только на оставшуюся (непогашенную) часть суммы основного долга, однако начисление прекратится, как только проценты, достигнут двукратного размера этой суммы.

При этом МФО сможет вновь начать начисление процентов только после частичного погашения заемщиком займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

Неустойка (штрафы, пени) должна начисляться только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Так, например, если непогашенная часть по просроченному договору составляет 5000 рублей, сумма, взимаемая с заемщика, будет равна 15000 рублей, которые включают сумму просроченной задолженности – 5000 рублей и начисленные проценты – 10000 рублей (5000 рублей х2).

Информацию об этих ограничениях каждая МФО обязана размещать на первой странице краткосрочного договора потребительского займа перед таблицей с индивидуальными условиями договора.

В Федеральном законе от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (с изм. и доп.) об этом ограничении говорится так:
Статья 12.1. Особенности начисления процентов и иных платежей при просрочке исполнения обязательств по займу (введена Федеральным законом от 03.07.2016 N 230-ФЗ)
1. После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика — физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику — физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

2. После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика — физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику — физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

3. Условия, указанные в частях 1 и 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа. Источники:

  • Сообщение Банка России от 01.01.2017 года — «Ограничено начисление процентов по краткосрочным микрозаймам»
  • Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (с изменениями и дополнениями)
  • Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О МИКРОФИНАНСОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЯХ»»
  • Комментариев пока нет. Коментирование отключено

    Последние новости на сегодня

    13.07.18
    Задолженность по кредитной карте: как предупредить, погасить, реструктуризировать

    bankirsha.com

    Закон по которому мфо не могут

    Правовая основа МФО — это ФЗ №151 от 2 июля 2010 года и включение организации в государственный реестр Банка России

    С принятием в июле 2010 года Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (ФЗ №151 от 2 июля 2010 года, далее — Закон об МФО) в России начал формироваться новый альтернативный рынок банковской системе. Специфика этого финансового бизнеса связана с меньшей зарегулированностью, в отличие от банков. Как следствие. МФО готовы брать на себе те финансовые риски, которые не подвластны банкам. Естественно, плата за риск – это более высокая процентная ставка в МФО по сравнению с банком.

    ОПРЕДЕЛЕНИЕ МИКРОФИНАНСОВОЙ ОРГАНИЗАЦИИ

    В Законе об МФО 5 глав, 17 статей. В 1 главе закона дается определение микрофинансовой организации: «Микрофинансовая организация — юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением казенного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций». Три ключевых критерия микрофинансовой организации:

    1) ведение микрофинансовой деятельности (предоставление микрозаймов);

    2) включение в реестр (его ведет ЦБ РФ);

    3) организационно-правовой статус (юрлицо).

    Как видим, в отличие от банков или брокеров, требований по минимальному капиталу к МФО со стороны регулятора пока не предъявляется. При этом введены два экономических норматива НМО1 и НМО2, о которых речь пойдет ниже.

    Микрозаем – основа микрофинансовой деятельности, его сумма не может быть выше 1 млн. руб. Договор микрозайма заключается между займодавцем и заемщиком (ст. 2 ФЗ №151).

    Деятельность МФО также регулируется Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)». В нем ограничены максимальные процентные ставки по займам.

    В Законе об МФО также упомянуты и другие профессиональные кредиторы, которые могут осуществлять параллельно и микрофинансовую деятельность – кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды, жилищные накопительные кооперативы.

    Банк России ведет государственный реестр микрофинансовых организаций. По сути, это табличка в Excel, которая доступна на его сайте.Также данные дублируются в бумажном формате. За вступление в государственный реестр с МФО берется государственная пошлина.

    ТРЕБОВАНИЯ К МФО

    Закон об МФО предъявляет требования к его органам управления. Так, членами совета директоров МФО не могут являться люди, которые ранее руководили финансовыми организациями, у которых отобрали лицензии. Либо эти люди находятся под административным наказанием, срок которого еще не истек. Также не могут руководить МФО люди с неснятой и непогашенной судимостью за преступления в сфере экономики, либо против государственной власти.

    Отдельные требования Закон об МФО предъявляет к учредителям (участникам) МФО. Так, лица с непогашенной судимостью не могут владеть более 10% долей или акций МФО. Также все лица, которые приобрели более 10% должны уведомлять об этом Центробанк Российской Федерации.

    В ст. 5 Закона об МФО указано, что с даты внесения в реестр МФО приобретает соответствующий правовой статус. Для вступления МФО в реестр Банк России требует следующие документы:

    — заявления о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций, подписанного руководителем юридического лица или уполномоченным им лицом с указанием его фамилии, имени, отчества, места жительства и контактных телефонов;

    — копии учредительных документов юридического лица;

    — копии решения о создании юридического лица и об утверждении его учредительных документов;

    — копии решения об избрании (о назначении) органов управления юридического лица с указанием их состава на день представления документов в Банк России;

    — сведений об учредителях юридического лица по форме, утвержденной Банком России;

    — сведений об адресе (о месте нахождения) постоянно действующего исполнительного органа юридического лица, по которому осуществляется связь с юридическим лицом;

    — выписки из реестра иностранных юридических лиц соответствующей страны происхождения или иного равного по юридической силе документа, подтверждающих правовой статус учредителя — иностранного юридического лица (для юридических лиц с иностранными учредителями).

    Не юридическое лицо не может являться микрофинансовой организацией. Внесения записи в государственный реестр осуществляется в течение 14 дней. После этого МФО получает свидетельство от Банка России. В п. 9 ст. 5 Закон об МФО закрепляет норму, согласно которой ни одно юрлицо в России не имеет право называться МФО, если оно не включено в государственный реестр.

    В качестве одной из причин, по которой МФО могут отказать от внесения в государственный реестр – это совпадение с названием организации, которая уже в реестре.

    В ст. 7 Закона об МФО упомянуты основания, по которым организация может быть исключена из государственного реестра:

    — по собственному желанию (заявление от органов управления, либо ликвидация юрлица, при этом не должно быть обязательств по договорам займа перед физлицами, не являющими учредителями);

    — по решению Банка России.

    Когда Банк России может лишить МФО права находиться в государственном реестре (в случае неоднократных нарушений):

    — несоответствия органов управления микрофинансовой организации требованиям Закона об МФО;

    — нарушения микрофинансовой организацией Закона об МФО, нормативных актов Банка России;

    — нарушения микрофинансовой организацией требований, предусмотренных статьей 6 и статьей 7 (за исключением пункта 3) Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»;

    — существенного нарушения утвержденных микрофинансовой организацией правил предоставления микрозаймов и (или) представления существенно недостоверных отчетных данных.

    МФО могут выдавать займы исключительно в рублях. Взаимоотношения между МФО и заемщиком регулируются Правилами предоставления займов. Также займы могут быть целевыми. В этом случае МФО контролирует его целевой характер использования. Это активно используется при льготном микрофинансировании со стороны некоммерческих МФО. При этом договор имеет большую юридическую силу, нежели Правила предоставления займов (в случае взаимоисключающих норм). Следовательно, заемщик перед подписанием, кроме договора, должен еще изучить и Правила предоставления займов МФО.

    МФО в процессе своей деятельности может запрашивать у потенциального заемщика, подавшего заявку, «документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении микрозайма и исполнения обязательств по договору микрозайма, в порядке и на условиях, которые установлены правилами предоставления микрозаймов».

    ИНВЕСТИЦИИ В МФО

    Кроме того, МФО имеет право «привлекать денежные средства в виде займов и (или) кредитов, добровольных (благотворительных) взносов и пожертвований, а также в иных не запрещенных федеральными законами формах». Следовательно, бизнес-модель МФО заключается в привлечении средств не только от учредителей, но и физических и юридических лиц.

    Микрофинансовая организация может привлекать денежные средства от физических лиц исключительно в следующих случаях:

    — инвесторы, являющиеся учредителями (членами, участниками, акционерами) микрофинансовой организации;

    — физические лица, предоставляющие денежные средства в рамках заключенного одним займодавцем с микрофинансовой организацией договора займа на сумму один миллион пятьсот тысяч рублей и более, при условии, что сумма основного долга микрофинансовой организации перед таким займодавцем не должна составлять менее одного миллиона пятисот тысяч рублей в течение всего срока действия указанного договора;

    — инвесторы, приобретающие облигации микрофинансовой организации номинальной стоимостью более одного миллиона пятисот тысяч рублей каждая, а также физических лиц, являющихся квалифицированными инвесторами в соответствии с законодательством о рынке ценных бумаг и приобретающих облигации микрофинансовой организации, предназначенные для квалифицированных инвесторов.

    К примеру, облигации выпустила микрофинансовая организация «Домашние деньги» (сейчас они торгуются на Московской бирже с доходностью в 25-28% годовых). «Инвестиции в МФО» мы включили в соответствующий раздел «Справочника инвестора» как пример альтернативных инвестиций.

    На Московской бирже инвесторам доступны 2 выпуска облигаций «Домашние деньги» со сроками погашения в 2016-2017гг. (скриншот ИТС QUIK)

    МФО не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки и (или) порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров, а также осуществлять любые виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг. При этом теоретически открыть брокерский счет МФО для инвестиций на фондовом рынке ничто не мешает. Все займы МФО выдаются исключительно в российских рублях.

    МФО вправе страховать возникающие в ее деятельности риски, в том числе риск ответственности за нарушение договора, в обществах взаимного страхования и страховых организациях, за исключением страховых организаций, в которых микрофинансовая организация является учредителем (участником, акционером).

    МФО сдают ежеквартальную отчетность Банку России. Также регулятор устанавливает числовые значения и порядок расчета и осуществляет контроль за соблюдением экономических нормативов достаточности собственных средств и ликвидности микрофинансовыми организациями, привлекающими денежные средства физических лиц и юридических лиц в виде займов, и микрофинансовыми организациями, осуществляющими выпуск и размещение облигаций, устанавливает для микрофинансовых организаций порядок формирования резервов на возможные потери по займам.

    Норматив достаточности собственных средств микрофинансовой организации (НМО1) (норматив НМО1) определяет требования к минимальной величине собственных средств микрофинансовой организации, необходимых для выполнения микрофинансовой организацией обязательств по привлеченным займам физических лиц и юридических лиц.

    Минимальное допустимое числовое значение норматива НМО1:

    — для микрофинансовых организаций, зарегистрированных в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения, хозяйственного общества или товарищества, — 5 процентов;

    — для микрофинансовых организаций, зарегистрированных в форме некоммерческого партнерства, — 50 процентов.

    Норматив ликвидности микрофинансовой организации (НМО2) (норматив НМО2) определяет требования к минимальной величине отношения суммы ликвидных активов микрофинансовой организации к сумме краткосрочных обязательств микрофинансовой организации, необходимых для выполнения микрофинансовой организацией обязательств по привлеченным займам физических лиц и юридических лиц. Минимальное допустимое числовое значение норматива НМО2 — 70 процентов.

    Составил Роман Некрасов, MarketLab:Financial Innovations

    market-lab.org

    Стоп-процент

    По ней сумма долга по процентам не может быть больше трех тел займа. То есть если человек занял у микрокредитора 100 рублей, то должен вернуть не больше 400, из которых 100 — основной долг, 300 — максимальные проценты — штрафы и пени туда не входят. Об этом «Российской газете» рассказал Илья Кочетков, начальник Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Банка России.

    Какие новые нормы, касающиеся защиты прав заемщиков МФО, вступили в силу в 2017 году?

    Илья Кочетков: В 2016 году поправками в Закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» для МФО был введен запрет на начисление по договорам краткосрочного потребительского займа процентов свыше четырехкратного размера суммы займа. С 1 января 2017 года это ограничение усилено. Теперь размер начисляемых процентов не может быть больше трехкратного размера суммы основного долга.

    В случае возникновения просрочки ограничение по процентам составляет двукратную сумму непогашенной части займа до момента частичного погашения заемщиком суммы займа или уплаты начисленных процентов.

    Сколько микрофинансовых организаций было исключено из госреестра в 2016 году?

    Илья Кочетков: Банк России стремится к тому, чтобы на рынке работали только добросовестные, законопослушные и жизнеспособные участники, соответствующие требованиям регулятора. К концу 2016 года из государственного реестра были исключены сведения о более чем 1700 систематически нарушающих закон, не вступивших в саморегулируемые организации (СРО), не отвечающих установленным требованиям или не осуществляющих деятельность МФО.

    Что ЦБ предпримет, чтобы исключенные из госреестра МФО не пополнили ряды нелегальных кредиторов?

    Илья Кочетков: Борьба и с так называемыми нелегальными кредиторами в 2016 году проводилась совместными усилиями Банка России, саморегулируемых организаций, МФО, правоохранительных органов.

    Регулятор выступил с рядом инициатив. В их числе были такие, как ужесточение ответственности за осуществление нелегальной микрофинансовой деятельности — повышение размеров административных штрафов, введение уголовной ответственности физических лиц-организаторов при многократном выявлении нарушений, а также лишение судебной защиты лиц, нарушающих закон и нелегально работающих на микрофинансовом рынке. Надеемся, они будут реализованы в 2017 году.

    Что нужно знать об МФО

    МФО — это коммерческая или некоммерческая некредитная финансовая организация, не являющаяся банком и выдающая займы в соответствии с Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

    МФО представлены в самых отдаленных уголках страны, где не работают банки или произошло сокращение банковских офисов. МФО предлагают продукты, с которыми не работают банки (займы на короткий срок и на незначительные суммы, займы без обеспечения).

    В числе других особенностей работы микрофинансовых организаций то, что они быстро принимают решения о выдаче займов, финансируют более рискованные проекты и стартапы в сегменте малого и среднего предпринимательства, предоставляют займы клиентам, которых не кредитуют банки. Речь, к примеру, идет о тех случаях, когда у потенциального заемщика нет кредитной истории или постоянного дохода.

    В 2016 году произошло разделение МФО на микрофинансовые и микрокредитные компании (МФК и МКК).

    Для МФК требование к наличию собственного капитала составляет 70 миллионов рублей. Такие компании могут привлекать средства физических лиц, не являющихся учредителями (участниками, акционерами). Но не менее 1,5 миллиона рублей — это, своего рода, гарантия того, что лицо, предоставляющее заем МФК, является квалифицированным инвестором, отдающим себе отчет в степени принимаемых рисков.

    Те МФО, сведения о которых были внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций до 29 марта 2016 года, автоматически признаются МКК, но обязаны до 29 марта 2017 года привести свое наименование в соответствие с новыми требованиями. МКК не могут привлекать средства от граждан, не являющихся их учредителями.

    Банк России осуществляет надзор за МФК. Контроль за соблюдением профильного законодательства МКК осуществляют саморегулируемые организации (СРО). Надзор за СРО осуществляет Банк России.

    «Займы до зарплаты»

    PDL (payday loans) — это краткосрочные займы (обычно сроком до 1 месяца, но не более 2 месяцев) на небольшие суммы (до 15 тысяч рублей, но не более 30 тысяч рублей).

    Ставки по таким займам высокие в относительном выражении. В абсолютном выражении, учитывая то, что заем выдается на небольшую сумму и на короткий срок, расходы заемщика вполне приемлемы. Если, к примеру, человек взял заем на неделю — переплата не составит большой суммы.

    Существует ограничение — в виде установленного значения предельной стоимости кредита (ПСК). Выдача на худших для заемщика условиях — незаконна.

    Важно помнить, что «займы до зарплаты» имеет смысл брать только в экстренных случаях. В целом по рынку МФО «займы до зарплаты» составляют не более 20 процентов от общего портфеля МФО.

    Чем еще занимаются МФО помимо выдачи займов населению

    МФО выдают займы малому и среднему бизнесу, ставки здесь ниже банковских. У начинающих бизнесменов больше шансов получить заем в МФО, чем в банке.

    Для осуществления своей деятельности МФО привлекают средства в виде займов или выпусков облигаций. Привлекать средства в виде займов они могут от юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, физических лиц — учредителей МФО и просто сторонник физических лиц. Средства, предоставленные МФО не являются вкладами, на них не распространяется система страхования вкладов.

    За МФО часто ошибочно принимают нелегальных кредиторов, которые маскируются под законные микрофинансовые организации

    Нелегальные кредиторы не являются участниками рынка МФО, их деятельность не регулируется и не контролируется Банком России.

    При получении займа в организации, не имеющей статуса МФО, то есть, у нелегального кредитора, гражданин сильно рискует. Возможен обман, а интересы такого заемщика не будут защищены законом. Из-за отсутствия всей информации о размере обязательств и обо всех условиях займа (полной стоимости займа) при получении займа, гражданин может оказаться должным астрономическую сумму со всеми вытекающими отсюда последствиями. Кроме того, клиент нелегальных кредиторов рискуют стать жертвой незаконных методов взыскания долга.

    Как не стать клиентом нелегального кредитора

    — Сведения об организациях, имеющих статус МФО, выполняющих правила работы, установленные для защиты прав граждан, содержатся в государственном реестре МФО, который ведет Банк России.

    rg.ru

    Это интересно:

    • Приказ 80 мвд рф морально Приказ МВД РФ от 29 января 2008 г. N 80 "Вопросы организации деятельности строевых подразделений патрульно-постовой службы полиции" (с изменениями и дополнениями) Информация об изменениях: Приказом МВД России от 11 марта 2012 г. N 160 в настоящий приказ внесены изменения Приказ МВД РФ от […]
    • Приказ мчс 565 Приказ МЧС России от 22.10.2015 N 565 (ред. от 20.02.2017) "Об утверждении Перечня должностей федеральной государственной службы в МЧС России, при замещении которых федеральные государственные служащие обязаны представлять сведения о своих доходах, об имуществе и обязательствах […]
    • Закон в сфере межнациональных отношений Государственная политика в сфере межнациональных отношений (диплом) СОДЕРЖАНИЕ ВВЕДЕНИЕ 5 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И НОРМАТИВНО-ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ ГОСУДАРСТВЕННОЙ ПОЛИТИКИ В СФЕРЕ МЕЖНАЦИОНАЛЬНЫХ ОТНОШЕНИЙ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 71.1. Понятие и сущность государственной политики в сфере […]
    • Тема брачный договор Брачный договор: понятие, форма, содержание Федеральное агентство по образованию ГОУ ВПО «Удмуртский государственный университет» Институт права, социального управления и безопасности Кафедра гражданского права Тема: «Брачный договор: понятие, форма, содержание» Очной формы […]
    • Пример задержания лица совершившего преступление (3 вопрос) В соответствии с ч. 1 ст. 38 УК «не является преступлением при­чинение вреда лицу, совершившему преступление, при его задержании для доставления органам власти и пресечения возможности соверше­ния им новых преступлений, если иными средствами задержать такое лицо не […]
    • Федеральный закон 46-фз ст12 Федеральный закон от 4 мая 2011 г. N 99-ФЗ "О лицензировании отдельных видов деятельности" (с изменениями и дополнениями) Федеральный закон от 4 мая 2011 г. N 99-ФЗ"О лицензировании отдельных видов деятельности" С изменениями и дополнениями от: 18 июля, 19 октября, 21 ноября 2011 г., 25 […]
    • Разъяснить постановление суда Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 15.05.2018 N 11 "О внесении изменений в отдельные постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации по уголовным делам" ПЛЕНУМ ВЕРХОВНОГО СУДА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ от 15 мая 2018 г. N 11 О ВНЕСЕНИИ ИЗМЕНЕНИЙ В ОТДЕЛЬНЫЕ ПОСТАНОВЛЕНИЯ […]
    • Проведение проверки прокуратурой закон Статья 9. Организация и проведение плановой проверки Статья 9. Организация и проведение плановой проверки См. Энциклопедии и другие комментарии к статье 9 настоящего Федерального закона Федеральным законом от 14 октября 2014 г. N 307-ФЗ в часть 1 статьи 9 настоящего Федерального закона […]