Банки вакансии налоги

admin

«Пенсии отнимут, налоги своруют»: почему мы боимся реформ

Есть вопрос, в котором уровень единодушия россиян выше, чем количество голосующих за Путина или поддержавших присоединение Крыма. Это повышение пенсионного возраста. Коллективный ответ: «нет».

Итак, свершилось. 14 июня, в день открытия чемпионата мира по футболу, премьер-министр Дмитрий Медведев на заседании правительства официально объявил о повышении пенсионного возраста. Осторожно так объявил, издалека. «Несмотря на поздний старт по этому вопросу, предлагается ввести достаточно длительный переходный период. Начать его предлагается с 2019 года, чтобы пошагово достичь выхода на пенсию в 65 лет для мужчин в 2028 году и в 63 года для женщин в 2034 году». При этом пенсии обещают «ориентировочно» (запомните это слово премьера) увеличивать на 1 000 рублей в год. То есть за восемь лет прибавки к пенсионному возрасту женщины-пенсионерки, который выйдут на пенсию через 16 лет, получат плюс 14 тыс. рублей к пенсии. А мужчины за пять лет прибавки к пенсионному возрасту через девять лет получат больше на 8 тысяч. Обе эти прибавки — даже если отключить память и уверовать, что инфляция в России останется на нынешнем уровне в ближайшее десятилетие, что российское государство в очередной раз не обманет, не устроит какое-нибудь зажигательное «геополитическое» шоу, благодаря которому рубль упадет к доллару еще вдвое (как это случилось с весны 2014 года), — мягко говоря, кажутся незначительными.

На этом «приятные» новости для народа не закончились. Правительство предлагает повысить ставку НДС с 18% до 20%, сообщил Медведев на том же заседании Кабмина. На этом, по словам первого вице-премьера, министра финансов Антона Силуанова, правительство рассчитывает дополнительно получать по 600 млрд рублей в год — то есть каждый год можно будет санировать по одному крупному банку.

При этом, сказал Медведев, правительство не собирается переносить налоговую нагрузку на малоимущих. Ну да, ну да: «денег нет, вы держитесь там» в адрес крымских пенсионеров мы не забыли. «Чтобы эта нагрузка не падала на людей, все льготы по налогу на добавленную стоимость на основные социально значимые товары, на основные услуги будут сохранены. Это пониженные ставки в отношении продовольствия, детских товаров, медицинских товаров и нулевые ставки на внутренние межрегиональные воздушные перевозки», — сказал Медведев. Правда, подоходный налог пока решили не трогать — не будет ни прогрессивной шкалы, ни повышения ставки с нынешних 13%. Но это пока.

Про отношение к росту налогов россиян социологи пока предусмотрительно не спрашивали. А про реформу пенсионного возраста неосторожно спросили.

Согласно опросу, проведенному исследовательским холдингом «Ромир», 92% респондентов против повышения порога выхода на пенсию до 65 лет для мужчин и 63 лет для женщин. Опрос проводили в конце мая — начале июня, то есть уже после того Дмитрий Медведев впервые заговорил в Думе о грядущем повышении пенсионного возраста как о деле решенном. Интересно, что даже в самой младшей возрастной группе из участвующих в подобных опросах — от 18 до 24 лет — повышение пенсионного возраста поддержало только 12% опрошенных.

Возможно, опросы других социологических служб дали бы другие результаты, но вряд ли сильно отличающиеся от этих. Так или иначе, девять из десяти совершеннолетних россиян не хотят, чтобы пенсионный возраст в России стал выше. Хотя даже в случае повышения по самому жесткому варианту (то есть те самые 65 для мужчин и 63 для женщин) он будет далеко не самым высоким в мире. До сих пор не было ни одного экономического, социального или политического вопроса, по которому бы 92% россиян занимали одинаковую позицию. И вот государство сумело консолидировать нацию по-настоящему. Но решило поступить (на самом деле — вынужденно) вопреки позиции этого консолидированного абсолютного большинства.

Обязано ли государство проводить только те экономические и социальные реформы, которые нравятся большинству населения? Нет, не обязано. Обязано ли государство отказываться от реформ только потому, что против них выступает большинство населения? Нет, не обязано. Но государство обязано формулировать четкие цели любых реформ и достигать их целей. И еще — информировать людей о причинах и последствиях этих реформ. И еще — не менять установленные правила игры по ходу объявленной реформы.

У россиян есть все основания не доверять своему государству. Конкретно по пенсионной реформе государство по-крупному кинуло россиян дважды только в этом веке: сначала поменяло правила участия граждан в накопительной пенсионной системе, а потом в 2013 году и вовсе в одностороннем порядке заморозило пенсионные накопления. Сначала обещало, что на год. Теперь мораторий действует до 2020-го (то есть уже на семь лет), а правительство и ЦБ говорят о создании системы индивидуального пенсионного капитала. Считайте, прежнюю накопительную систему де-факто уже отменили. Не говоря уже о том, что в нынешнем виде пенсионная реформа (точнее, повышение пенсионного возраста — это лишь часть, притом не самая важная, пока непонятной реформы пенсионного обеспечения) рассчитана на 15 лет. А где вы видели в российской истории хоть какую-нибудь объявленную государством экономическую реформу на такой долгий срок и исполненную в соответствии с заявленными целями? Через 15 лет просто не останется во власти тех, кто принимал эти решения, — не с кого будет спрашивать, даже если такая привычка к тому времени вдруг появится у россиян.

Или взять повышение ставки НДС на 2 процентных пункта. Силуанов говорит, что правительство благодаря этому будет получать каждый год дополнительно 600 млрд рублей и потратит эти деньги на финансирование «национальных целей и стратегических задач»: проще говоря, на майский указ президента. Хорошо, но он уже вынужден говорить и о том, на сколько вырастут цены (повышение НДС, не сомневайтесь, будет зашито в цену всех товаров и услуг). Пока, по словам главы Минфина, инфляция в 2019—2020 годах подскочит до четырех с небольшим процентов годовых. Сейчас она в районе 2,5%. Но что будет в эти годы с рублем, падение которого автоматически вносит свой вклад в рост цен? И главное, где гарантии, что эти дополнительные 600 млрд от повышения НДС будут потрачены именно на «национальные цели», что бы ими ни называлось, а не тупо сворованы? По данным Счетной палаты, в России даже в финансово скудные 2015—2016 годы воровали или использовали нецелевым образом примерно по 1 трлн рублей в год. Теперь — при таких-то умельцах — повышение НДС просто открывает дополнительные возможности для «освоения» бюджетных средств самым известным в России образом.

Платить больше налогов не хочет никто в мире. Но одно дело, когда люди видят, куда идут эти налоги, как меняется к лучшему их жизнь. Когда они могут поменять власть, если она плохо работает. И совсем другое, когда государство может тратить налоги по своему усмотрению, не отчитывается перед гражданами и у людей нет доступных способов проверить, что в реальности происходит с деньгами налогоплательщиков.

Мы не обсуждаем здесь экономическую целесообразность повышения пенсионного возраста и НДС. В пользу каждого из этих решений есть веские экономические аргументы. Мы говорим лишь о причинах отношения людей к любым экономическим реформам в России. Наученные горьким опытом, наши люди не верят таким реформам и боятся их. А государство делает все возможное, чтобы эти страхи и недоверие только укреплялись.

www.banki.ru

Банки массово блокируют счета предпринимателей. Что происходит?

  • Алёна Сухаревская, автор Inc.

По данным «Деловой России», почти полумиллиону предпринимателей заблокировали банковские счета. Попавшим в черный список новый счет не откроют. На Восточном экономическом форуме в начале сентября предприниматель пожаловался на это главе «Сбербанка» Герману Грефу и услышал в ответ, что малый бизнес — «фабрика по отмыванию доходов». Что происходит на рынке, как избежать блокировки и не попасть в черный список?

Как рассказал Inc. руководитель Центра финансово-кредитной поддержки «Деловой России» Алексей Порошин, с начала 2017 года российские банки заблокировали около 500 тысяч расчетных счетов предпринимателей. Банки блокируют счета предпринимателей в рамках закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (115-ФЗ), препятствующего использованию малого бизнеса для «отмывания» денежных средств.

Закон действует с 2001 года, кардинальных изменений в нем не было с 2016 года, но в последнее время Центробанк ужесточил регулирование сферы банковского обслуживания предпринимателей, рассказывает заместитель директора по управлению рисками банка «Точка» Николай Тимофеев. Например, банкам дали право отказывать в проведении операций и открытии счетов, добавили требование знать и документально подтверждать бенефициарных владельцев, объясняет он.

Банк будет задавать вопросы, если предприниматель получил непрофильный платеж на расчетный счет (например, ресторатор получил деньги за стройматериалы), потратил деньги нецелевым для своего бизнеса способом (собственник бизнеса купил автомобиль) или заплатил недостаточно налогов с оборота. По словам нижегородского предпринимателя Германа Князева (руководит «Аптечной сетью-ПиК-Н.Н»), сейчас любое предприятие сталкивается с новыми требованиями: «Может, счет пока блокировали не у каждого, но точно всем приходилось давать объяснения и предоставлять кучу документов для обычных хозяйственных операций», — отметил он в разговоре с Inc. Его пост в Facebook «120 способов, как банк заблокирует ваши счета, внесёт вас в чёрный список, закроет ваш бизнес без судебного решения» — по мотивам встречи с «Альфа Банком» — собрал более 3 тыс. лайков и почти 1,4 тыс. перепостов.

Предприниматели жалуются, что банки блокируют им счета и отказывают в обслуживании без объяснения причин. Владелица компании по переплавке отходов алюминия Ирина из Москвы (попросила об анонимности — из-за потенциальных проблем с банком) столкнулась с блокировкой счета дважды — в «Промсвязьбанке» и в «Росевробанке». Ее компания существует 10 лет, со временем из производственной трансформировалась в торгово-посредническую. В начале 2017 года «Промсвязьбанк», в котором фирма обслуживалась несколько лет, заблокировал счет после перевода денег с расчетного счета фирмы на расчетный счет ИП-учредителя. В «Росевробанке» Ирина несколько раз встречалась с руководством отделения: они оценивали балансы компании на предмет «фирмы-однодневки». Но через месяц банк отказал в дистанционном обслуживании с формулировкой «подозрительные движения по счёту» без объяснения причин. После чего предпринимательнице предложили проводить транзакции в отделении, лично.

На что обратить внимание

В июле 2017 года ЦБ объяснил банкам, какие операции считать подозрительными (перечень — в двух документах: Методические рекомендации ЦБ РФ от 21 июля 2017 года №18-МР и Методические рекомендации ЦБ РФ №19-МР от 21 июля 2017 года). ЦБ отметил, что видит увеличение объемов операций по снятию юридическими лицами и ИП средств с дебетовых карт, что может свидетельствовать о незаконном использовании этих денег. Регулятор упрекнул кредитные организации в формальном отношении к исполнению 115-ФЗ, рекомендовал ужесточить контроль в этом направлении и передавать информацию о клиентах, которые совершают подозрительные операции. Неблагонадежные клиенты, по мнению ЦБ, обладают двумя или более признаками из списка:

наличные составляют более 30% от недельного оборота;

с даты создания юридического лица прошло менее двух лет;

деятельность, в рамках которой производятся операции по зачислению и списанию средств со счета, не создает у его владельца обязательств по уплате налогов либо налоговая нагрузка является минимальной;

деньги поступают на счет от контрагентов, по чьим банковским счетам проводятся операции с признаками транзитных;

деньги на счет поступают от контрагента, который одновременно переводит средства на счета других клиентов;

средства, как правило, поступают на счет суммами, не превышающими 600 тыс. рублей;

снятие наличных осуществляется регулярно, ежедневно или в течение трех-пяти дней со дня поступления;

снятие наличных в сумме, не превышающей 600 тыс. рублей, либо в сумме, близкой к максимальному объёму средств, который может выдаваться клиенту в течение одного операционного дня;

деньги снимаются в конце одного операционного дня и снова — в начале следующего;

у клиента несколько корпоративных карт, через которые снимаются наличные, а других операций почти нет.

Новые правила угрожают практически любому бизнесу, который работает с наличкой — от сферы услуг до туристической отрасли, замечает Порошин из «Деловой России».

Например, курьерская фирма, которая работает с интернет-магазинами и принимает деньги от покупателей, будет получать больше 30% налички от оборота в день, и первые два года компания будет под «прицелом» банка, говорит управляющий партнер юридической компании «Зарцын, Янковский и партнеры» Людмила Харитонова. Налоговая нагрузка такой компании будет минимальной — курьерские фирмы чаще всего работают по агентским договорам и платят налоги только со своего вознаграждения, а не с полной суммы, проходящей по счету.

Предпринимателю нужно различать счет юридического лица и свой личный. Если он переведет деньги, полученные от контрагента, на личный счет или карту, а затем снимет их в ближайшем банкомате — банк расценит это действие как подозрительную операцию, обращает внимание руководитель службы финмониторинга МДМ-банка Алексей Бородачев.

Банк не сразу заблокирует счет, но, обнаружив один из подозрительных признаков, начинает проверку предпринимателя, отмечает собеседник Inc. в одном из крупных российских банков (попросил об анонимности). Клиента приглашают в отделение на беседу, запрашивая у него документацию по операции. До выяснения обстоятельств блокируется только удаленный доступ к расчетному счету — условия предоставления этой услуги прописываются в договоре, его нужно внимательно читать при открытии счета.

В июне в черном списке ЦБ находилось около 200 тыс. клиентов, к сентябрю их число выросло до 500 тыс. Предприниматели из этого списка столкнутся с трудностями при открытии расчетного счета в любом российском банке, считает генеральный директор Billion Business Consult Анастасия Пронина. Банк обязан уведомить о признаках незаконных операций Центробанк и Росфинмониторинг, а они вносят компанию в список сомнительных клиентов. С июня 2017 года регуляторы обмениваются этой базой клиентов со всеми банками.

Даже если компания попала в «черный список», это не значит, что на бизнесе можно ставить крест. У банка есть право самостоятельно принимать решение по поводу клиентов из «черного» списка, отмечает Тимофеев из «Точки». Эти списки носят рекомендательный характер, и банки более пристально оценивают таких клиентов, а не с ходу отказывают им в обслуживании, говорит он. Если вас приглашают на беседу и запрашивают документы по вашему бизнесу, важно доказать банку свою благонадежность.

Банкам проще проявить бдительность, чем разбираться в каждом конкретном случае, отмечает первый заместитель председателя ЦБ с 2002 по 2004 год Олег Вьюгин. Центробанк давно ужесточает требования, вытекающие из закона 115-ФЗ, постепенно закрывая все возможные лазейки, говорит Вьюгин. Нарушение 115-ФЗ является одной из основных причин отзыва лицензий у банков — в 2016 году из-за несоответствия требованиям этого закона ЦБ отозвал 30% лицензий.

Предпринимателям остается пристально проверять контрагентов (например через сайт ФНС). За перевод денег сомнительным партнерам банк может заблокировать предпринимателю счет. Как отмечает специалист «Тинькофф-банка», к ним относятся:

фирмы, которые находятся в местах массовой регистрации;

incrussia.ru

Сильный рубль, низкие налоги: чего хотят промышленники от государства

Сергей Цухло, заведующий лабораторией конъюнктурных опросов Института экономической политики имени Е.Т. Гайдара

Идея, что девальвация поможет российской промышленности стать конкурентоспособнее, оказалась мифом. Дальнейшего ослабления рубля хотят лишь 2% промышленников. Остальные надеются на его укрепление.

А был ли кризис?

В 2015 год российская промышленность вошла в принципиально новых условиях. К числу «кризисных сюрпризов» конца 2014 года можно отнести двузначную инфляцию, обвальную девальвацию рубля и резкое повышение Центральным банком РФ ключевой ставки. Заметим, что все эти «новации» во многом возникли при участии российских властей.

Как показывает мониторинг Лаборатории конъюнктурных опросов ИЭП им. Е.Т. Гайдара, сами промышленные предприятия до конца 2014 года не воспринимали ситуацию в отрасли как кризисную. Даже оценки фактического положения дел в первом квартале 2015 года не содержат признаков кризисного обвала. Действительно, фактическая динамика и спроса, и выпуска, и занятости не отличалась принципиально в конце 2014 — начале 2015 года от предыдущих месяцев. Однако серьезные изменения есть по другим направлениям — и они полностью определяются упомянутыми новациями 2014 года.

Во-первых, в четвертом квартале 2014 года в промышленности начался интенсивный рост издержек. К февралю доля тех, кто сообщил о таком росте, на 53 п.п. превысила долю тех, у кого издержки снизились (в августе разница была всего 13 п.п.). Так интенсивно издержки не росли с начала 2008 года.

Во-вторых, промышленность смогла оценить всю значимость последних действий ЦБ для кредитования реального сектора. Средняя минимальная предлагаемая банками ставка поднялась в январе 2015 года почти до 20% годовых в рублях: такого в последние пять лет не наблюдалось; еще в ноябре ставка составляла 14%, а в феврале 2014 года — 12,3%. И если год назад условия кредитования устраивали 70% производителей, то в январе 2015 года доступность кредитов опустилась до 43%.

Снижение 30 января ключевой ставки с 17 до 15% не вызвало перелома этих негативных тенденций. Доступность кредитов для промышленности снизилась в феврале еще на шесть пунктов (теперь эти условия устраивают только 37%). А минимальная ставка, по которой банки готовы ссужать деньги промышленности, увеличилась до 20,9% годовых в рублях.

В-третьих, инвестиционные планы в феврале 2015 года рухнули до худшего с октября 2009 года уровня. Если в августе 2014 года увеличивать инвестиции планировали 30% предприятий, а снижать 23%, то в феврале 2015 года планы роста инвестиций остались только у 13%, а планы снижения выросли до 49%. Такого значительного падения этого показателя опросы ИЭП еще не регистрировали.

Крепкий рубль и низкие налоги

Несомненным лидером антикризисных мер для российской промышленности, согласно данным нашего мониторинга, остается «снижение налоговой нагрузки». Этот антикризисный фактор за время мониторинга (с 2010 года) пять раз из шести ставился предприятиями на первое место: только в 2011 году главным запросом промышленности оказалось «ограничение роста регулируемых тарифов».

Однако рассчитывать на положительную реакцию правительства в этой области промышленникам, похоже, не стоит. Минпромторг выступил с революционной сейчас инициативой снижения налогов в обмен на активизацию инвестиционной активности и рост выпуска промышленной продукции. Принцип «снижение налогов в обмен на инвестиции» выглядит абсолютно уместным в 2015 году, если забыть о финансовых проблемах государства и ориентироваться на инвестиционный рост. Но резкое снижение доходов бюджета и заявления о сокращении большинства расходных статей в начале 2015 года «ставят крест» даже на минимальных надеждах, что налоговая нагрузка на реальный сектор сократится.

Но в рейтинге антикризисных мер появился и новый лидер: «укрепление курса рубля». За эту меру в феврале 2015 года «проголосовало» столько же отечественных производителей, сколько и за снижение налоговой нагрузки — 58%. За продолжение девальвации рубля высказалось только 2% производителей. И это логично.

Во-первых, мониторинг 2012–2014 годов показал, что промышленность в отличие от ряда экономистов не считает девальвацию полезной, будь то резкая девальвация образца 1998 года или плавная образца 2008–2009 годов. Первый вариант всегда поддерживали лишь 1–4% предприятий, второй — 10–13%.

Во-вторых, курсовая политика ЦБ РФ в 2014 году и шоковое декабрьское обесценение рубля перевели девальвацию из предполагаемой антикризисной меры в уже реализованную и позволили всем оценить ее фактические последствия. Реакция населения, активно скупавшего импорт в ноябре–декабре, показала высокую зависимость домохозяйств от ввозимой в страну электроники, автомобилей, одежды и пр. Аналогичных позиций, по данным январского (2015 года) опроса ИЭП, придерживались и промышленные предприятия. На вопрос о помехах импортозамещению больше всего предприятий (62%) указало на «отсутствие отечественных аналогов оборудования и сырья любого качества».

Таким образом, промышленность нуждается теперь в «откате назад» курса рубля. И такой «откат», к счастью для производителей, наблюдается в феврале–марте 2015 года. Возможно, к середине 2015 года курс рубля вслед за ценой нефти и при взвешенной политике ЦБ достигнет более приемлемых для российских производителей значений. Но декабрьское обесценение рубля и замена лозунга «модернизации» на призыв к импортозамещению (на который один из наших респондентов отозвался формулой «сказочники и фокусники») уже вошли в новейшую экономическую историю России. Возможно, это убедит все заинтересованные стороны, что поддержку отечественного производителя не стоит особенно связывать с ослаблением рубля.

Подтверждает потребность в укреплении рубля и возросшая в начале 2015 года потребность российской промышленности в «освобождении от уплаты НДС импортного оборудования, материалов и комплектующих, не производимых в РФ». Сейчас треть предприятий указала на этот фактор, который поможет им снизить стоимость закупок за рубежом. После относительно слабой девальвации рубля в 2008–2009 годах потребность в этой мере была в три-четыре раза меньше.

Обесценение рубля снизило потребность промышленности в других антикризисных мерах, связанных с «засильем импорта на российских товарных рынках»: например, о повышении ввозных пошлин на импорт говорят теперь только 9% промышленников, тогда как в 2014 году — 26%.

Снижение ставки ЦБ вышло в феврале на второе место в общем рейтинге антикризисных мер (54% голосов). В начале 2014 года эту меру поддерживали только 28% предприятий. И это вполне понятно: доля предприятий, оценивающих доступность кредитов как «ниже нормы», выросла до 45%, тогда как четыре года находилась в районе 15%.

Стали популярнее и другие способы повышения доступности кредитов для промышленности, например «субсидирование части расходов предприятия на уплату процентов по кредитам», о необходимости которого говорят 47% (абсолютный рекорд за все время мониторинга). 25% хотят предоставления госгарантий по кредитам. А новую меру — проектное финансирование на средства, полученные у Центробанка РФ под 9%, и предоставление их конечным заемщикам под 11% — одобряют пока 23% промышленных предприятий.

Монополии и увольнения не страшны

Ограничение роста регулируемых тарифов естественных монополий необходимо сейчас только половине промышленных предприятий. В 2011–2014 годах эта мера была популярнее, ее поддерживали 58–68% респондентов. В чем дело? Помимо того что девальвация рубля и резкий рост ставки кредитования затмили в глазах промышленников проблему тарифов, правительство также смогло сдержать в предыдущие годы аппетиты естественных монополий и продекларировало дальнейший контроль над их тарифами. Кроме того, бурный рост инфляции с августа 2014 года дал предприятиям больше возможностей для обоснованного увеличения своих издержек — их можно перенести в отпускные цены.

Стимулирование спроса эффективной антикризисной мерой в начале 2015 года сочли только 44% предприятий — минимум за последние пять лет. Государственная поддержка занятости (в том числе переобучение и трудоустройство увольняемых работников) может потребоваться в случае дальнейшего наступления кризиса только четверти промышленных предприятий. Эта мера, впрочем, и не была популярной в последние годы. Работников в экономике и так дефицит, причем нанимали их в последние годы умеренно, что снижает риски и остроту массовых увольнений в кризис. Вероятность увольнений работников в условиях реального кризиса снизилась, по прямым оценкам предприятий, в 2014 году до 27% после 34% в 2013-м. Более вероятно в случае кризиса снижение зарплат: его прогнозируют более половины предприятий.

Почему промышленники не получат того, чего хотят

Многолетний мониторинг эффективности антикризисных мер, который проводит ИЭП, получил в начале 2015 года свое логическое завершение: российская промышленность, по мнению правительства и большинства аналитиков, вошла наконец в новый кризис и нуждается в поддержке властей. Однако представления предприятий и властей о самых эффективных мерах не совпадают.

Во-первых, наиболее популярные среди предприятий и самые универсальные антикризисные меры имеют меньше всего шансов на реализацию. На снижение налогов полагаться не стоит, существенное укрепление курса рубля невозможно по причине отсутствия у властей и ресурсов, и желания.

Во-вторых, решение проблем с кредитами для реального сектора больше напоминает «работу над ошибками» конца 2014 года. Снижение ставки ЦБ чревато повторным разгоном начавшей, кажется, тормозить инфляции. А выборочные решения по субсидированию процентных ставок, выдаче госгарантий и проектному финансированию имеют слишком много ограничений и чиновничьего субъективизма. Стимулирование же спроса на продукцию утратило в глазах большинства предприятий былую необходимость.

www.finsider.ru

Где в 2018 году можно получить кредит неработающим пенсионерам (без отказа)?

Наш давний подписчик, Евгений Константинов, спрашивает: «Какие банки сегодня дают кредит неработающим пенсионерам (желательно без отказа) и на каких условиях?».

Наше время – время кредитов. Со всех сторон поступают предложения от банков, их рассылают по почте, рекламируют всеми возможными способами. Дошла очередь и до пенсионеров: если раньше им кредитов не давали, то теперь стали предлагать.

Во многих банках появляются пенсионные программы кредитования. Они рассчитаны не только на работающих пенсионеров, но и на тех, кто получает пенсию и не имеет других доходов. Конечно, выдача ссуд в таком специфическом случае обставлена различными условиями, и в разных банках они разные.

Это и понятно, задача банков – прибыль от своих операций, к благотворительным организациям они никак не относятся. Значит, риски минимальны, во всяком случае, они тщательно просчитаны.

Почему банки стали предоставлять кредит пенсионерам?

К такому шагу банки подошли в результате изменений ситуации на финансовом рынке. Круг заёмщиков постепенно уменьшается, и надо пополнять их ряды. За прошедший 2016 год кредитный портфель банков РФ сильно сократился, на 1,8 триллиона рублей. Однако государственные банки свои позиции укрепили. Именно они и стали в основном предоставлять кредиты пенсионерам.

Вот непосредственные причины, позволившие кредитовать неработающих пенсионеров.

  1. С недавних пор практически все банковские кредиты подлежат страхованию.
  2. Пенсионеры на самом деле не так уж неплатёжеспособны — они имеют постоянный доход, гарантированный государством. И доход этот не может уменьшиться, он только увеличивается, по крайней мере, в номинальном выражении.

Неработающего пенсионера, получается, невозможно лишить дохода. В этом его отличие от молодых работников, которые не застрахованы от потери денежных поступлений: их могут сократить, просто уволить; они могут завести семью, родить детей, и это послужит фактором увеличения расходов и затруднений с возвратом кредита.

Таких резких перемен в жизни пенсионеров ожидать трудно, а вот болезни и смерть – реальный фактор риска для банка. Если же пенсионер бодр и здоров, то он может попробовать и как-то подработать, увеличив свой доход.

  • Многие банки рассчитывают как раз на то, что пенсионер, обратившийся за кредитом, является неработающим. Немногие пенсионеры продолжают работать после выхода на пенсию, их количество значительно уменьшилось после кризиса 2008 года.
  • По оценкам разных органов (ПФР, Минтруда и Счётной палаты), количество работающих пенсионеров в 2016 году то ли резко уменьшилось (от 15 до 9,6 млн), то ли осталось неизменным, около 10 млн человек.

    Во всяком случае, тут вступили в противоборство две противоречивые тенденции:

  • порядка 74% пенсионеров, имеющих работу, вынуждены трудиться из-за нехватки денег, и снижение уровня жизни – фактор увеличения числа работающих пенсионеров;
  • отказ правительства от индексирования пенсий для тех, кому приходится работать, и постоянно циркулирующие слухи о возможном повышении пенсионного возраста толкают людей к тому, чтобы занять стабильное положение обычного пенсионера и не суетиться; и это работает на уменьшение числа работающих пенсионеров.
  • Тот факт, что многие подработки носят сезонный характер, тоже вносит свою долю неопределённости.

    Ведь большое количество российских граждан ещё трудятся втёмную, их доходы не светятся; фактическая зарплата может быть столь низкой, что оттуда и вычитать нечего. Для банков тут клиентов не наберёшь.

    Пенсионер на этом фоне – прекрасный заёмщик, если не считать риска неожиданной смерти. Но банки владеют специальными приёмами, чтобы подстраховать себя на этот случай.

    Итак, вопрос фактически сводится к поиску банков, которые могут предоставить неработающему пенсионеру заём, и к выбору подходящих условий.

    Часто банки, не желая рисковать, не торопятся давать пенсионерам необеспеченный кредит. Зато охотно предоставляют его под залог недвижимости или при наличии поручителей.

    Наиболее вероятные препятствия в получении кредита

    Отказать в предоставлении ссуды могут по самым разным причинам. Банк оценивает риски невозврата средств и, если они, с его точки зрения, оказываются вескими, следует отказ. Вот что является важным при оценке рисков выдачи кредита.

    1. Кредитная история

    Первое, на что обращает внимание банк, это кредитная история соискателя. Если её нет вообще, то это трактуется как отсутствие свидетельства надёжности потенциального заёмщика.

    Если же кредитная история содержит негатив, то шансы получить ссуду резко уменьшаются. Как доверять клиенту, который уже у кого-то занял деньги и не вернул? Или выплачивал, но со скрипом и с большими просрочками?

    Кредитные истории заёмщиков хранятся в специальной базе данных – НБКИ («Национальное бюро кредитных историй»). В эту базу можно зайти и посмотреть, какова Ваша кредитная история, если она там есть.

    Таких кредитных бюро в России более 30, информация может и потеряться, и оказаться вне поля доступности банка, отсюда и его недоверие к отсутствию истории.

    Однако бывает, что и при наличии неблагоприятной кредитной истории банк решается предоставить кредит. Только условия в таких случаях будут максимально жёсткими: сумма небольшая, срок короткий, а проценты высокие.

    Если, получив ссуду на 3-5 месяцев и честно выплатив всё причитающееся, Вы обратитесь за следующим кредитом, к Вам могут отнестись более благосклонно. Что делать, репутация имеет решающее значение.

    Собираясь обратиться за очередным займом, постарайтесь уладить вопросы с предыдущими, чтобы максимально облагородить Вашу кредитную историю. Помочь уговорить банк дать кредит могут такие меры, как имущественный залог (жильё, или автомобиль, или некие ценности), или поручительство.

    2. Возраст пенсионера и состояние здоровья

    Это второе, а может быть, и первое, что может воспрепятствовать предоставлению кредита. Особенно, если учесть показатели РФ, касающиеся продолжительности жизни. Банк желает получить возврат кредита и все причитающиеся выплаты до какого-то, установленного им самим, граничного возраста заёмщика.

    Если, например, в Сбербанке Вы хотите занять деньги на 10 лет, то в момент его оформления Вам должно быть не более 65.

    Возраст пенсионера подтверждается паспортом гражданина РФ, без него кредит получить не удастся. Также обязательно предъявление пенсионного удостоверения. Это два документа, которые нужны во всех случаях.

    В разных банках могут потребовать и другие документы. Например, таким требованием часто бывает страховка жизни и ответственности перед банком.

    Также для банков имеет значение состояние здоровья пенсионера. Если он болеет, то вся пенсия может уйти на лекарства и лечение, и на выплату кредита денег не останется – в этом есть серьёзный риск.

    3. Отсутствие работы

    Некоторые банки обязательным условием для предоставления кредита называют наличие справки 2-НДФЛ. А она, как известно, выдаётся работодателем.

    Если у Вас есть зарплатная или пенсионная карта, то Вам получить кредит легче, некоторые банки имеют для этого специальные программы с льготными условиями. А вот отсутствие постоянной работы служит негативным моментом для банка.

    Клиентам старшей группы, особенно неработающим пенсионерам, стараются выдавать небольшие кредиты, при этом процентные ставки повышают, если сравнивать со стандартными банковскими клиентами.

    Более выгодные условия предоставляют банки, которые специализируются на выдаче кредитов пенсионерам. К таким банкам относятся уже упоминавшиеся Сбербанк, Совкомбанк, а также Россельхозбанк и банк «Восточный экспресс».

    Получение пенсионером кредита в Сбербанке

    Для Сбербанка категория пенсионеров традиционно приоритетна, он с ними работает давно. Если Вам 65 лет уже исполнилось, то можно обращаться сюда за кредитом. Заём выдаётся на 5 лет, сумма может составить от 15 тыс. руб. до 1,5 млн руб.

    Если заёмщик имеет поручителя, то возраст может быть увеличен до 75 лет, а сумма — до 3-х млн руб. Проценты остаются теми же, 13,5 — 14%. Это льготное значение, оно предоставляется в том случае, если Вы уже являетесь клиентом Сбербанка. На общих основаниях это 15 – 18,5%.

    Получить кредит на более выгодных условиях можно, предоставив в залог недвижимость. Ставка при этом снижается до 13,5-14,5%, срок увеличивается до 7 лет, а сумма — до 10 млн руб.

    1. Требования к заёмщику и предоставляемые условия

    Вот исходные требования к потенциальному пенсионеру-заёмщику:

    • нужно быть гражданином РФ и иметь паспорт, а также — свидетельство пенсионного страхования;
    • возраст к моменту полного погашения кредита должен составлять не более 75 лет, если кредит выдаётся под поручительство физических лиц; если без обеспечения – то 65 лет;
    • если есть, предоставляются загранпаспорт и водительские права;
    • справка из ПФР о размере пенсии, если Вы получаете пенсию не в Сбербанке;
    • другие документы, свидетельствующие о платёжеспособности – это позволит улучшить условия кредитования.
    • Деньги пенсионеру обычно даются в заём на срок до 2 лет, но он может быть увеличен при определённых условиях. Например, если предоставлен залог или поручительство.

      При этом надо иметь в виду, что плохая кредитная история служит непреодолимым препятствием для предоставления кредита. Особенно категорично воспринимаются такие виды нарушений:

    • если имел место невозврат ссуды;
    • бывали случаи просрочки платежей от 5 до 35 дней.
    • Если после таких нарушений Вы снова вели себя как добросовестный заёмщик, и это нашло своё отражение в кредитной истории, то решение о предоставлении кредита может быть принято банком.

      Доход пенсионера обязан быть достаточным для погашения кредита. Это значит, что после вычета ежемесячного платежа должно оставаться в его распоряжении не менее 55% общего дохода. Если получается меньше, то риски растут, а вместе с ними и проценты.

      2. Кредит без справок

      Вам предоставят заём только по одному паспорту при соблюдении следующих условий:

    • при получении пенсии Вы пользуетесь услугами Сбербанка;
    • суммы пенсии достаточно, чтобы погашать задолженность.
    • В данном случае банк имеет о Вас все сведения, и кредит оформляется в течение 2-х часов по одному только паспорту.

      Если же пенсия Ваша оформлена в другом банке, то к паспорту надо приложить справку из ПФР о её размере.

      Когда суммы пенсии недостаточно, чтобы без напряжения погашать кредит, то придётся приложить документы о дополнительных доходах. Это может быть договор аренды недвижимости, которую Вы сдаёте, или та же НДФЛ-2, если Вы работаете, или декларация о налогах, или ещё что-нибудь.

      Также допускается для обеспечения кредита привлечь супруга с его собственными доходами, как созаёмщика.

      Кредит в Сбербанке выдаётся пенсионеру не в виде наличных денег, а путём перечисления суммы на карту или на счёт. За снятие денег со счёта плату в Сбербанке не берут, отсутствует комиссия и в собственном банкомате. Так что обналичивать деньги для разных нужд с кредитной суммы можно бесплатно и легко, пользуясь сетью банкоматов Сбербанка или его кассами.

      Оформить кредит можно в первом попавшемся офисе банка, даже если он находится далеко от места регистрации, и в рублях, и в долларах. Выплачивается он равными частями ежемесячно в течение всего оговоренного периода.

      3. Кредит на покупку автомобиля

      Сбербанк России охотно предоставляет пенсионерам автокредит под низкие проценты и при отсутствии комиссий. Имеется в виду, что приобретать можно как новый автомобиль, так и подержанный.

      Условия – погасить задолженность до 75 лет и получать пенсию через Сбербанк. Процентная ставка в среднем равна 16%, а сроки погашения кредита не превышают 1,5 лет. Это льготное предложение.

      Заявление заёмщика рассматривается в индивидуальном порядке, при наличии дополнительных доходов сумма кредита может быть увеличена, но сроки погашения остаются незыблемыми. Также на сумму в сторону увеличения влияют наличие поручителя или залога.

      После того, как необходимый пакет документов предоставлен, банк рассматривает заявление в течение 2 рабочих дней. Выделить могут до 1,5 млн руб. В течение 180 календарных дней с момента доступности оговоренной суммы можно приобрести автомобиль за кредитные средства.

      4. Рефинансирование кредитов

      Сбербанк предоставляет кредиты для погашения текущих задолженности как собственных займов, так и перед третьими кредиторами.

      При этом за счёт предоставленного займа можно гасить только основной долг, проценты и иные платежи заёмщик гасит из собственных средств. Пенсионерам такая услуга, как правило, предоставляется под залог недвижимости.

      Главное требование – отсутствие просроченной задолженности по кредиту, подлежащему рефинансированию.

      opensii.info

      Это интересно:

      • Повышение пенсий в 2013 году в россии Повышение пенсий в 2019 году в России Пенсия в 2019 году, последние новости индексация 16 июня правительство внесло в Госдуму законопроект о повышении пенсионного возраста с 60 до 65 лет для мужчин и с 55 до 63 лет для женщин. Пенсионный возраст начнут повышать поэтапно с 2019 года. Одна […]
      • Повышении пенсий в 2018г В Минтруде рассказали о повышении пенсий в 2019 году В 2019 году пенсии в России будут повышаться в среднем на одну тысячу рублей в месяц. Увеличение выплат будет проводиться за счет индексации, сообщили в субботу, 16 июня, в пресс-службе Минтруда. «Это означает, что повышение пенсий […]
      • Пенсии чиновникам возраст ➟ Когда планируется повышение пенсионного возраста в России? Содержание статьи: Москва, Московская область Санкт-Петербург, Ленинградская область Остальные регионы России (бесплатный номер) В России постепенно увеличивается количество пожилых людей. Специалисты учитывают тенденции, […]
      • Работа несовершеннолетних трудовой кодекс Делопроизводство Норма рабочего времени для несовершеннолетних работников Сегодня несовершеннолетние работники могут легко трудоустроиться через специализированные центры или кадровые агентства. Работодатели готовы предложить им множество разнообразных вакансий. Несовершеннолетние […]
      • Льготы матерям одиночкам в 2018 году в рб Какие есть льготы в беларуси для матерей одиночек 2018 году Матьодиночка — предоставляется стандартный налоговый вычет в размере 310 000 белорусских рублей (данная сумма периодически манятся) в месяц на каждого ребенка (ст. 164 Налогового кодекса). — при приеме на работу запрещается […]
      • Правила акции в макдональдсе "Монополия" в "Макдональдсе" - какие продукты участвуют, победители, отзывы Каждый в детстве играл в настольную игру "Монополия", где игрок мог примерить на себя роль миллионера или банкира и возможность обладать целым городом. Из года в год данная игра не теряет свою целевую аудиторию, […]
      • Оформит кредит в саратове Кредит наличными в Саратове - срочные займы. Вам требуется кредит или срочный займ? На данной странице представлены актуальные банки и финансовые организации в Вашем городе. Подберите выгодные для Вас условия кредитования и заполните короткую анкету для оформления заявки на получения […]
      • Повышение пенсии госслужащим в 2018 году в россии Пенсии госслужащим с 2018 года С 2018 года госслужащих ожидает очередной этап увеличения необходимого стажа, что отразится на выплате пенсий. Кроме того, действующее законодательство предполагает дальнейшее повышение пенсионного возраста. Эксперты не исключают старт полноценной […]