Закон о потребительском кредитовании до 1 июля 2014

admin

Оглавление:

Закон о потреб кредитовании 2014: что нового?

В конце декабря в третьем чтении был принят закон «О потребительском кредитовании», который был на рассмотрении с 2008 года. Что нового сулит данный закон и станут ли кредиты доступнее?

Закон «О потребительском кредитовании» был подписан 21 декабря 2013 года, а нормы, установленные законом, начнут действовать с 1 июля 2014 года.

На что распространяется закон?

По действие нового закона попадают потребительские кредиты — заемные средства, полученные по кредитному договору (договору займа) для любых целей, кроме предпринимательской деятельности. При этом, под действие закона не попадают ипотечные займы. В обзоре мы рассмотрим ключевые моменты:

Полная стоимость кредита

В обязанности кредитной организации теперь будет входить информирование клиента (в том числе и в сети интернет) об общих условиях кредитного договора, которых насчитывается целых 22 пункта! Где полной неожиданностью стал пункт о необходимости информировать заемщика о полной стоимости кредита (ПСК). Ранее эту информацию не то, что нельзя было узнать на сайте банка, в некоторых случаях, ПСК и в кредитном договоре была указана весьма завуалировано. Теперь полная стоимость кредита обязана красоваться на первой странице вашего договора по кредиту в правом верхнем углу, да еще и выделенная в квадратной рамке. Не заметить её теперь будет сложно.

Банк России теперь будет ежеквартально рассчитывать среднерыночную ПСК по всем видам кредита на основании мониторинга не менее 100 кредитных организаций. Среднерыночная ПСК будет являться нормативом для применения кредитными организациями. При этом, ПСК указанная в договоре между заемщиком и кредитором не сможет превышать рекомендованную ЦБ РФ, более чем на 1/3.

Таким образом, государство надеяться защитить заемщиков от очень дорогих кредитов и снизить закредитованность населения. Чем это обернется на практике – время покажет, вероятно, банки будут искать другие способы заработка на клиентах, или, что тоже вполне возможно, заранее увеличат процентные ставки, чтобы повысить среднерыночную ПСК, для этого у них еще почти полгода.

Максимальный размер неустойки

Также ограничивается и максимальный размер неустойки за несвоевременное исполнение обязательств по кредиту, который теперь составляет не более 20% годовых (если по условиям договора есть проценты за нарушения), или не более 0,1% в день, (если по условиям договора проценты на сумму кредита за нарушение не начисляются).

creditradar.ru

Закон о кредитовании с 1 июля 2014

С июля на территории Российской Федерации начал действовать новый закон по кредитам 2014 года. Необходимость введения данного закона назревала в обществе давно, поэтому, в первую очередь, закон направлен на защиту прав потребителей. В декабре 2013 года уже был принят федеральный закон, направленный на регулирование выдачи потребительского займа, но он не охватывал всех нюансов. Принятый закон в 2014 внесет значительные изменения в системы потребительских кредитов. Данный закон влияет на деятельность всех кредитных и не кредитных учреждений России. В документе закона прописаны множество правил, которые затрагивают и порядок начисления суммы кредита, определяют размер неустойки, и содержит ряд требований по отношению оформления договора потребительского кредита с 01.07.2014, исключением не стало и ипотечное кредитование.

Договор потребительского кредита с 01.07.2014 г. не будет содержать мелкий шрифт в договоре кредитования. Наиболее важным пунктом законодательного документа является то, что отныне Банк России определяет стоимость кредита. Результатом данного введения является тот факт, что кредиторы не смогут более самостоятельно устанавливать стоимость и объемы выдаваемых кредитов. Для того чтобы организация выдающая кредит имела возможность определить его размер, применяется специальная формула, которая также указана в тексте закона. Закон предусматривает определение тех параметров платежей, которые кредитор может вносить в общую сумму кредита, а какие необходимо исключить. Ранее выдаваемые кредиты содержали отчисление за добровольное страхование, и оно было обязательным. Теперь если данный платеж не приносит заемщику никакой выгоды, он вправе от него отказаться.

На размер потребительского кредитного продукта влияние будет оказывать среднерыночные показатели по всех стране, расчеты которых принял на себя Центральный банк. Определяться данное значение будет ежеквартально, для расчетов будут взяты 100 наиболее крупнейших банков. Первые публикации среднерыночного показателя планируются на ноябрь 2014 года. Кредитная организация не вправе будет выдавать кредит, стоимость которого будет превышать размер, определенный ЦБ РФ более чем на треть.

Федеральный закон о потребительском кредите 2014 обязывает организации, занимающиеся выдачей кредитов, доводить до сведения заемщика полную стоимость кредита, раскрыть общую сумму долга, проценты — уплачиваемые по нему и прочее отчисления. Стоит отметить, что кредитные учреждения по законодательству должны были и ранее извещать об этом, но на практике этого не делали.

В законе оговорены категории потребительского кредита, что позволить более точно определить полную стоимость кредита. Прописаны в законе сроки возврата, суммы, а также цели, на которые выдается займ, применение электронных платежей. Центральный банк вправе принять единый размер и срок возврата для одной категории кредита. На сегодняшний день процентные ставки на потребительский кредит разного рода имеет отличие в несколько раз.

Если кредиты разных категорий выдаются, как минимум в сотне банков по всей стране, Банку России необходимо будет провести мониторинг данных кредитов.

Договор потребительского кредита 2014 будет содержать всю информацию о получаемом заемщиком кредите. А именно полная стоимость кредита, срок его возвращения, а также сразу оговариваться штрафные санкции которые будут применяться в случае нарушения кредитного договора. Вводится единый стандарт кредитных договоров для всех учреждений кредитных и не кредитных, который подразделяется на индивидуальные и общие условия.

Индивидуальные условия оговариваются между заемщиком и кредитором отдельно, и обозначаются в договоре, общие же многократно применяются неизменно кредитором.

Индивидуальные условия затрагивают размер кредита, начисляемые проценты и период возвращения. Закон определяет, что условия индивидуального кредитного пакета необходимо предоставить в виде таблицы, но прежде в обязательном порядке указываются сведения о стоимости займа. Условия индивидуального кредитного обязательства вправе менять только кредитор, у заемщика такого права согласно вышедшему закону нет.

В условиях общего кредитного договора кредитор вправе изменить те пункты, которые считает нужным, но в связи с этими изменениями не могут меняться процентные ставки или появляется новые обязательства у заемщика. Изменить общие условия кредитного договора имеет право и заемщик, но согласно новому закону сделать это можно только в судебном порядке. Суд удовлетворяет иск, в случае признания того, что один или большинство пунктов влекут за собой снижение ответственности кредитора.

Закон о кредитовании с 1 июля 2014 предоставляет заемщику право полностью или частично отказаться от кредитных обязательств. В течении 14 дней заемщик имеет право вернуть полученную сумму денег без объяснения на то причин, для целевого кредита срок составляет 30 дней. Кредитная организация не имеет право взыскать с заемщика штрафы или прочие неустойки, заемщику потребуется только вернуть проценты, которые накопились за те дни, когда денежные средства были у него на руках.

По истечении 14 или 30 дней у заемщика остается право досрочного погашения по кредиту, но в этом случаем необходимо уведомить банк или иную организация, выдавшую кредит за 30 дней до внесения суммы долга досрочно.

В законе также прописаны условия права передачи долга третьим лицам или иначе коллекторам. За банковскими организациями закрепили данное право, а заемщику предоставили возможность отказаться от него. Для этого в процессе оформления кредитного договора заемщику нужно выразить право на запрет передачи своего долга третьем лицам.

В законе прописаны действия коллекторов по взысканию долгов с заемщика. Так они могут настоять на личной встрече с должником, использовать телефонные разговоры и отправление уведомлений на почтовый адрес, и все способы связи в интернете. Иные способы возможны лишь с письменного на то разрешения самого заемщика. Также закон предусматривает запрет на беспокойство должника в ночное время и праздничные дни. В обязанности коллектора входят сообщение своей фамилии, имени, и организации, чьи интересы он представляет.

Нововведения данного закона о кредитовании будут действовать лишь на кредиты заключенные уже после 1 июля 2014, и не распространяют свое воздействие на ранее заключенные договоры.

refinkredit.ru

Закон о потребительском кредитовании: какие поправки внесены в 2018 году

1 июля 2018 года на территории Российской Федерации вступил в силу Закон № 353- ФЗ, который регулирует взаимоотношения финансовых учреждений и заёмщиков, оформляющих потребительские кредиты.

Содержание

  • На кого распространяется закон?
  • Что ждет потребителей?
  • Условия договора потребительского займа
  • Что должно быть бесплатно?
  • Очередность платежей
  • Выплаты задолженности
  • Штрафные санкции
  • Закон о потребительском кредитовании 2018
  • Страховые программы
  • Запрет на ночные звонки должникам
  • Положительные и отрицательные стороны
  • Благодаря этому законодательному акту отечественные банковские организации получили возможность самостоятельно увеличивать процентные ставки по кредитным программам, даже не оговаривая такие изменения с клиентами.

    На кого распространяется закон? ↑

    Действие Федерального закона № 353 – ФЗ распространяется только на физических лиц, которые принимают участие в потребительском кредитовании и не используют полученные денежные средства для осуществления предпринимательской деятельности.

    Федеральный закон Российской Федерации № 353 от 21 декабря 2013 г., вы сможете скачать здесь.

    Введённые новшества не коснуться тех кредитов, которые имеют имущественное обеспечение (ипотеки).
    Выполнять нормы Закона должны все кредитно-финансовые учреждения, осуществляющие свою деятельность на территории Российской Федерации:

  • банки;
  • микрофинансовые организации;
  • кредитные кооперативы;
  • ломбарды.
  • Что ждет потребителей? ↑

    С вступлением в действие Закона № 353 – ФЗ российским гражданам, регулярно пользующимся потребительскими кредитами, следует готовиться к некоторым «сюрпризам».

    Данным законодательным актом регламентируются:

    • процесс оформления кредитных программ;
    • правила для всех участников финансовой операции;
    • порядок возврата кредита;
    • порядок финансового обеспечения таких кредитных программ;
    • лимит кредита;
    • порядок выдачи и дальнейшего обслуживание потребительских кредитов и т. д.

    По сути, этот Федеральный Закон собрал все воедино правила, которые ранее были прописаны в других законодательных актах.

    Если вы хотите купить дом мечты, но не знаете где лучше брать ипотеку, то вам необходимо прочесть статью в которой вы найдете ответы на все интересующие вас вопросы.

    Условия договора потребительского займа ↑

    После вступления в действие Закона, оформление договоров на потребительские кредиты должно происходить без нарушений норм Российского Гражданского кодекса.

    При оформлении договоров, на потребительские кредитные программы, финансовые учреждения в одностороннем порядке определяют все общие условия, которые не могут принуждать заёмщиков оплачивать скрытые комиссии и платежи, ранее не оговоренные и не зафиксированные на бумажном носителе.

    На кредиторов, осуществляющих свою финансовую деятельность на территории России, возложена ответственность, информировать своих клиентов обо всех нюансах предлагаемых ними потребительских займов:

  • об основных условиях;
  • об использовании кредитных средств;
  • о процентных ставках;
  • о способах погашения кредитов;
  • о валюте, в которой предлагается кредитная программа и т. д.
  • Обязанности банка

    Федеральный Закон о потребительском кредитовании 2018 № 353 – ФЗ обязывает банки и другие кредитные учреждения заранее предупреждать потенциальных заёмщиков о возможных штрафных санкциях за невыполнение условий договора.

    Это касается тех кредитных программ, которые оформляются на сумму от 100 000,00 рублей либо другой валюте, эквивалентной указанной сумме.

    Индивидуальные условия

    При подписании договора между обеими сторонами должны быть согласованы все индивидуальные условия (оформляющиеся в виде таблицы, вставляемой на первую страницу документа), которые касаются:

  • суммы потребительского кредита;
  • сроков его погашения;
  • срока действия кредитного договора;
  • валюты, в которой выдаются кредитные средства;
  • кредитного лимита;
  • способов возврата кредитных средств;
  • дополнительных услуг (необходимых для заключения договора), которые кредитор будет оказывать заёмщику;
  • способы, которыми стороны будут осуществлять обмен информацией и т. д.
  • К индивидуальным условиям могут быть причислены любые действия сторон, которые никоим образом не противоречат основным условиям кредитного договора, заключаемого на потребительский кредит.

    Видео: Закон о потребительском кредитовании

    Что должно быть бесплатно? ↑

    В соответствии с требованиями Федерального Закона № 353 – ФЗ все финансовые учреждения, оформляющие физическим лицам потребительские кредиты, должны некоторые услуги оказывать абсолютно бесплатно.

    Это касается тех ситуаций, при которых в индивидуальных условиях договора заложена процедура открытия кредитором банковского счёта своему клиенту.

    В этом случае банк должен бесплатно оказывать следующий спектр услуг:

  • открытие счёта;
  • зачисление на счёт кредитных средств;
  • выдача денег заёмщику;
  • обслуживание счёта и т. д.
  • Бесплатно российские финансовые учреждения должны проводить следующие процедуры:

  • рассмотрение заявки на получение потребительского кредита;
  • оценка кредитоспособности потенциальных заёмщиков;
  • услуги, предоставляемые кредиторами, в результате которых заёмщики не получают ни какой материальной выгоды и т. д.
  • Очередность платежей ↑

    В том случае, когда заёмщик не имеет финансовой возможности произвести полный расчёт по потребительской кредитной программе, ему следует погашать возникшую задолженность в следующем порядке:

  • Оплата процентов.
  • Оплата основного долга;
  • Оплата штрафа и пеней (все неустойки, указанные в кредитном договоре).
  • Оплата начисленных процентов по потребительскому кредиту;
  • Оплата текущей задолженности;
  • Оплата остальных платежей, предусмотренных кредитным договором, либо действующим на российской территории Федеральным законодательством.
  • Выплаты задолженности ↑

    Физические лица, оформившие потребительские кредитные программы, в случае возникновения по ним задолженностей должны при их возврате учитывать следующие нюансы:

  • задолженность может погашаться в любое время, пока действует кредитный договор (если между сторонами будет урегулирован такой порядок в соглашении);
  • задолженность может погашаться досрочно, при этом клиенту должны быть возвращены денежные средства, которые включены в виде процентов в сумму ежемесячных платежей и т. д.
  • Досрочное погашение кредита

    При досрочном погашении потребительских кредитов финансовые учреждения не имеют право применять финансовые санкции к таким клиентам.

    При этом данным Законом установлено, что заёмщики обязаны уведомлять кредиторов о своих намерениях преждевременно (не позднее, чем за 30-ть дней до момента возвращения кредита) выполнить взятые на себя финансовые обязательства.

    Граждане, решившие оформить не целевой потребительский кредит, могут расторгнуть договор с кредитором и вернуть все полученные денежные средства в течение 14-ти дней с момента подписания договора.

    Если речь идёт о целевой кредитной программе, то оформление от неё отказа может осуществляться в течение 30-ти дней с момента подписания сторонами соглашения.

    При возникновении такой ситуации физические лица должны будут оплатить проценты по кредиту только лишь за те дни, в течение которых ними использовались заёмные средства.

    Уступка прав

    В соответствии с Законом № 353 – ФЗ, финансовые учреждения получили возможность уступать права по потребительским кредитам третьей стороне.

    Данный порядок должен заранее оговариваться между сторонами и вноситься отдельным пунктом в кредитный договор. После передачи прав по кредиту третьим лицам все требования, которые предъявлялись к заёмщику прежним соглашением, остаются прежними.

    В соответствии с действующим Федеральным законодательством, кредитор не имеет право при уступке прав по кредитам, передавать третьим лицам любые персональные данные своих заёмщиков.

    Штрафные санкции ↑

    Законом № 353 – ФЗ введены некоторые ограничения, касающиеся порядка начисления штрафных санкций и пеней по потребительским кредитам:

  • при нарушении условий договора может налагаться штраф в размере 20 % годовых от общей суммы долга;
  • при отсутствии в договоре пункта, регламентирующего порядок начисления процентов по кредиту при возникновении любых нарушений, к должникам будет применяться ставка 0,1 % в сутки, от суммы задолженности.
  • Оформить кредитную карту можно не только в офисе банка, но и через интернет. Не знаете как? Не беда! Прочтите статью про оформление кредитной карты через интернет.

    Предоплаченные банковские карты являются весьма удобными в использовании. Вы все еще не знаете что это и как ее оформить? Тогда вам сюда.

    Закон о потребительском кредитовании 2018 ↑

    Закон о потребительском кредите № 353 – ФЗ от 21 декабря 2013 года вступил в силу 01.07.2014 года.

    Его главной задачей является упорядочение взаимоотношений между кредиторами и заёмщиками.

    Многие финансовые аналитики возлагают большие надежды на этот законодательный акт, который с момента вступления в силу уже успел доказать свою актуальность.

    Благодаря новому закону граждане России получили возможность знать все нюансы любой кредитной программы. Потребительские кредиты стали абсолютно прозрачными, что в свою очередь очень оценили потенциальные заёмщики.

    Страховые программы ↑

    Закон фз 353 о потребительском кредите не обязывает физических лиц, оформляющих потребительские кредиты оформлять страховые полисы у конкретных страховщиков.

    При оформлении потребительских кредитов граждане могут по своему усмотрению выбирать страховые программы, необходимые для проведения данной финансовой операции.

    В том случае, когда в течение 30-ти дней с момента подписания договора заёмщик не примет участие в страховании, кредитор имеет законное право в одностороннем порядке расторгнуть соглашение.

    Запрет на ночные звонки должникам ↑

    Благодаря принятию Закона № 353 – ФЗ, граждане, имеющие задолженности по потребительским кредитам, теперь по ночам смогут спать спокойно, так как любые ночные звонки должникам категорически запрещены.

    Предъявление финансовых требований к должнику может осуществляться в строго установленное время: с 8 часов утра до 22 часов вечера.

    В выходные дни кредиторы (или коллекторские конторы) могут беспокоить заёмщиков с 9 часов утра до 20 часов вечера.

    При нарушении требований данного Закона кредиторы (или представляющие их интересы лица) будут оштрафованы на сумму от 5 000,00 рублей до 10 000,00 рублей.

    Видео: Закон о потребительском кредите

    Положительные и отрицательные стороны ↑

    Как и любой другой законодательный акт, Закон № 353 – ФЗ имеет свои положительные и отрицательные стороны.

    Положительные стороны:

    1. Фиксированная неустойка за нарушение условий договора (возникновение задолженности), сумма которой не может превышать 20 %.
    2. Полная сумма потребительского кредита должна располагаться на первом листе договора, в его верхнем углу, оформленная в рамке.
    3. Банком России осуществляется надзор за применением среднерыночного значения стоимости (полной) потребительского кредита.
    4. При подписании договора стоимость (полная) кредита не должна превышать среднерыночную величину потребительского займа.
    5. Коллекторы должны называть свои личные данные должнику, а также наименование кредитора, в тот момент, когда они предъявляют финансовые требования.
    6. Запрет на ночные звонки должникам.
    7. Отрицательные стороны:

    8. Обязательное оформление страховки;
    9. Кредитор имеет право в одностороннем порядке расторгнуть договор и потребовать возврата кредитных средств, если заёмщик в течение 30-ти дней с момента подписания соглашения не оформит страховой полис.
    10. Кредитор имеет право уступить права требование по кредитному договору третьим лицам.

    Понравилась статья? Подписывайтесь на обновления сайта по по RSS, или следите за обновлениями ВКонтакте, Одноклассниках, Facebook, Google Plus, Twitter.

    Расскажите друзьям! Расскажите об этой статье своим друзьям в любимой социальной сети с помощью кнопок в панели слева. Спасибо!

    creditzzz.ru

    Федеральный закон(ФЗ) 353 о потребительском кредите от 01.07.2014

    С 1 июля 2014 года вступил в силу «Закон о потребительском кредитовании». Это федеральный закон под номером 353. Он был опубликован в российской газете в декабре 2013 года. Законопроект долго готовился, в него вносили поправки и изменения, и вот теперь, когда все нюансы учтены, банки и заемщики получили новые права и обязанности. В большей степени закон призван защитить заемщика и учитывает его интересы, но есть и положения, которые выгодны кредиторам.

    Один из самых важных моментов — теперь банки и микрофинансовые организации (МФО) подчиняются одному закону, теперь разделения между этими кредиторами нет.

    Что дает закон заемщику банка и МФО?

    1. ЦБ будет регулировать максимальную процентную ставку, назначаемую по всем видам кредитования. Это одни из самых важных моментов нового Закона о потребительском кредитовании, теперь будет законное регулирование ставки, а значит банки и МФО более не будут иметь возможности устанавливать неоправданно большие проценты. Каждый квартал ЦБ будет проводить анализ действующих кредитных предложений, в итоге на основе показателей ста наиболее крупных банков (МФО) страны будет назначаться средняя процентная ставка по каждому из видов кредита. Кредиторы могут превысить значение установленной средней ставки только на треть.
    2. Раскрытие ПСК. В предыдущем законе, затрагивающем сферу кредитования, также говорилось о том, что банки обязаны озвучивать размер эффективной ставки и говорить о нем заемщику до момента подписания договора. Но на практике банки этого не делали, поэтому теперь появилась новая мера, согласно которой скрыть ПСК не получится. Значение ПСК должно указываться на первой странице кредитного договора. Во избежание использования мелкого шрифта и звездочек ПСК должно быть помещено в рамку, которая будет располагаться в правом верхнем углу страницы, площадь этой рамки должна занимать минимум 5% от площади всей первой страницы. Шрифт должен быть хорошочитаем, а его размер должен быть максимальным из используемых на данной странице. Теперь заемщики будут сразу видеть реальную ставку, применяемую к кредиту.
    3. О страховании заемщика. В последнее время часто происходила ситуация, когда банки навязывали заемщику ненужные ему услуги типа страхования или вовсе включали их в договор по умолчанию. Теперь кредитор обязывается предоставить полную информацию о дополнительной услуге. Уже в самом заявление на получение кредита, которое дается на проверку заемщику, должна указываться подключаемая услуга и ее стоимость. При этом в этом же заявлении заемщик может согласиться на дополнительную услугу либо отказаться. Кроме этого, банки больше не будут иметь возможности предоставлять услуги от «своих» страховых компаний. Заемщик может выбрать страховщика по своему усмотрению, этот факт не будет препятствием для оформления кредита и поводом для изменения условия выдачи займа.
    4. Штрафные санкции. Закон ограничил размер пеней и штрафов, которые банк может применять к заемщику. Так, если заемщик допустил просрочку платежа, и пот этом банк продолжает начислять годовую процентную ставку, прописанную в договоре, то тогда пени не могут превышать 20% годовых. Если же годовая ставка не применяется, то максимальный размере пени — 0,1% от просроченного долга ежедневно. Ужесточились меры в случаях, когда заемщик нарушает сроки возврата кредита. Если в течении 60-ти дней за последние 180 дней заемщик не платит кредит, то банк может требовать расторжения договора и досрочной выплаты всей суммы кредита вместе с процентами. Если же кредит выдан на срок менее 60-ти дней, то тогда банк может требовать досрочного закрытия договора спустя 10 дней после факта образования просроченного платежа.
    5. Заемщик может отказаться от подписанного кредитного договора. В течении 14-ти дней после оформления кредитного договора и его подписания заемщик может отказаться от выданного займа и вернуть банку деньги вместе с начисленными процентами за фактическое пользование кредита. Это можно сделать без предварительного уведомления банка, расчет процентов делается на месте.
      Если речь о целевом кредите, то отказаться от кредита можно в течении 30-ти дней. При этом предусматривается не только полное закрытие, но и частичное.
    6. Что дает закон МФО, и какие проблемы теперь у МФО?

      Работа микрофинансовых организаций станет прозрачнее, для самих же МФО новый закон может стать причиной в уменьшении заключенных договоров. Теперь, раз МФО работает по одному закону с банками, то они обязаны выделять значение ПСК на первой странице договора займа. А если учесть, что они за ежедневное пользование кредитными средствами берут 1-3%, о в итоге годовое ПСК будет просто огромным. Заемщики, увидев его значение, сто раз подумают нужно ли им заключать договор кредитования.

      Даже если услуга предоставляется через интернет, что часто делают МФО, закон и здесь обязывает раскрывать полную информацию о кредитной продукте. На сайте МФО должна размещаться полная информация о предоставленных услугах, включая годовые процентные ставки. Если вам интересны ставки по займам, то актуальную информацию можно найти в рейтинге займов.

      Общение с коллекторами стало яснее

      Можно сказать, что новый Закон о потребительском кредитовании узаконил деятельность работы коллекторов, так как теперь банки имеют право переуступать кредиты иным организациям на законных основаниях.

      Но не все так страшно, как может показаться, раз теперь это закон, то он же и регулирует деятельно организаций, которым передаются права на взыскание задолженности. Новый кредитор не имеет права распространять банковскую тайну и обязан обеспечить заемщику конфиденциальность, не разглашая его персональные данные.

      Новый кредитор может звонить, писать СМС-сообщения, назначать личные встречи, но все это должно делаться в строго отведенное время: 8-22 часа в рабочие дни и 9-20 часов в выходные и праздничные дни. Новый кредитор не имеет права злоупотреблять своими правами, а также применять действия, которые причиняют вред любого характера заемщику. Более подробно, как вести себя с коллекторами можно узнать в данной статье.

      Если проанализировать основные изменения, то можно прийти к выводу, что новый Закон о потребительском кредитовании в большей степени направлен на защиту заемщиков. Теперь банки и МФО не смогут пользоваться недостаточной финансовой грамотностью населения в своих целях. Даже оформляя займ на сумму выше 100 000 рублей, кредитор обязан говорить заемщику, что если на выплаты по всем действующим кредитам будет уходить более 50% от заработной платы, то у заемщика могут возникнуть проблемы с выплатами, что повлечет штрафные санкции.

      Скачать полный текст ФЗ 353 о потребительском кредите можно здесь — Федеральный закон о потребительском кредите

      Оценить статью

      Вам была полезна эта статья? Поделитесь своим мнением с другими

      hcpeople.ru

      Закон о потребительском кредите (займе) 2014 года

      Здравствуйте, друзья! Наверное, многие согласятся с утверждением, что, по возможности, не стоит ничего откладывать «на завтра». В той или иной степени это относится и к нашим желаниям, исполнение которых, порой, переносится на неопределенный срок из-за банального отсутствия денег.

      И тут же, как по волшебству, вездесущая и всюду проникающая реклама предлагает нам легкое и простое решение: оформить потребительский кредит или кредитную карту.

      И, по сути, в этом вроде бы нет ничего плохого. А в некоторых ситуациях – это реальный выход из затруднительного положения и возможность получить то, что хочется «здесь и сейчас». Если бы не одно «но»…

      Как часто, соблазнившись вроде бы не такой уж и высокой процентной ставкой, предлагаемой банком и не поинтересовавшись, из чего же будет складываться стоимость кредита, мы попадаем в сложную ситуацию, которая сопровождается большими переплатами.

      Полная стоимость кредита определяется темпом роста инфляции, величиной рисков, которые берет на себя банк, оформляя кредит конкретному человеку, величиной процентной ставки, которая в свою очередь зависит от валюты, суммы кредита, срока и дополнительных условий (наличие страховки, поручителя).

      Также на полную стоимость кредита влияет количество и размеры различных комиссий, которые, в конечном счете, и формируют так называемую скрытую процентную ставку и увеличивают реальную стоимость кредита.

      Вот с этими-то комиссиями, о которых банк обязан предоставлять клиенту полную информацию (но, по каким-то причинам, предпочитал умалчивать) и которые выпадали из поля зрения клиента, чаще всего и возникали проблемы, превращающие обещанные минимальные проценты в весьма внушительные цифры и суммы.

      И, как следствие – растущая задолженность россиян по потребительским кредитам перед банками. В 2013 году, по данным ЦБ, общий долг перед банками составил ни много ни мало 10 трлн. рублей.

      На изменение условий кредитования физических лиц и их защиту от скрытых дополнительных ставок и комиссий как раз и направлен Закон «О потребительском кредите (займе)», вступивший в силу 1 июля 2014 года.

      Что же изменилось в потребительском кредитовании и работе банков с 1 июля 2014 года?

      Вспомним, что означает термин «потребительский кредит». Это займы, представленные кредитором заемщику на основании договора на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Это, чаще всего, кредит на 5-7 лет, который выдается на приобретение каких-то товаров для бытовых надобностей или личных нужд, а также услуг. Поэтому потребительский кредит называют еще кредитом на неотложные нужды.

      Некоторые ключевые моменты Закона «О потребительском кредите (займе)»:

      Статьи Закона устанавливают для всех участников рынка единые правила, вводят новые положения, систематизируют и упорядочивают требования к процессу оформления, выдачи и обслуживания потребительского кредита, которые до этого закона существовали разрозненно в различных законах и актах.

      Существовали, но не всегда исполнялись.

      1. Полная стоимость кредита

      Вводится понятие «полная стоимость кредита» (ПСК), которая рассчитывается по специальной формуле, указанной в законе в расчете на год.

      По новым правилам кредитные и финансовые организации обязаны раскрывать и доводить до сведения клиентов полную стоимость кредита, в которую включаются сумма основного долга, проценты за пользование кредитом, иные обязательные платежи (хотя, как известно, банки по требованию Центробанка должны были знакомить клиентов с данной информацией и раньше).

      На практике это означает, что банк не сможет при заключении договора предложить заемщику кредит, стоимость которого будет превышать больше чем на треть среднерыночное значение ставки, высчитанное ЦБ. Таким образом, размер ставки взят под контроль государством.

      2. Категории потребительских кредитов

      Еще одно новшество Закона, согласно которому для более точного и корректного определения ПСК, все кредиты будут делиться на категории в зависимости от назначения, вида кредитора, суммы кредита, срока его возврата, отсутствия или наличия обеспечения, цели кредита, лимита кредитования и использования электронных средств платежа.

      3. Одинаковые требования для всех

      В Законе подробно и четко прописаны все нюансы составления кредитного договора и условий, на которых кредит будет предоставляться. То есть клиент получает полную информацию о том, как будет выдаваться кредит, как использоваться, как возвращаться и какая ответственность и штрафные санкции возлагаются на него в случае нарушения условий договора.

      В результате такая информированность позволит заемщику проанализировать все «за» и «против» и принять взвешенное решение.

      Все банки должны использовать при оформлении кредитов стандартные формы договоров, с прописанными условиями кредитования едиными для всех банков, которые должны состоять из общих и индивидуальных условий.

      Особое внимание уделяется индивидуальным условиям договора, оформленным в виде таблицы, текст в которой должен хорошо читаться и должен быть напечатан крупным шрифтом. Все, что напечатано мелким нечетким шрифтом и индивидуальные условия, не прописанные в соглашении, из договоров убираются.

      Теперь полная стоимость кредита будет располагаться на первой странице кредитного договора в специальной рамочке (площадь ее должна быть не менее 5% от общей площади первой страницы) в правом верхнем углу.

      4. Досрочное погашение кредита

      Статья 11 Закона позволяет заемщику досрочно, предварительно не уведомляя кредитора, вернуть всю сумму кредита (или ее часть) без штрафных санкций. В течение 14 календарных дней можно отказаться от нецелевого потребительского кредита, а от целевых кредитов в течение 30 дней от даты его получения. Заемщик может вернуть всю сумму, при этом выплатив проценты только за дни фактического использования кредита.

      По сути, право погасить кредит на начальном этапе существовало и раньше, но банки зачастую требовали заранее предупреждать о своем намерении вернуть досрочно кредит либо вовсе препятствовали этому.

      5. Страховые программы выбираем сами

      Из статей Закона также следует, что при оформлении договора кредита, который предусматривает обязательное заключение заемщиком в течение 30 дней договора страхования, в случае невыполнения этого требования, кредитор вправе расторгнуть договор досрочно и потребовать возврата кредита.

      В то же время по новым правилам заемщик не обязан страховать свое здоровье, жизнь или потерю работы у аккредитованных кредитором страховщиков, а может это сделать, самостоятельно выбрав страховую компанию. В этом случае со стороны банка не должно быть никаких дискриминирующих условий кредитования. Он обязан предоставить потребительский кредит заемщику на тех же условиях, что и клиенту, который воспользовался страховыми продуктами банка.

      6. Ограничения на штрафы и пени

      Пункт 5 статьи 21 Закона вводит ограничения по штрафам и пени за просрочку платежей и определяет максимальную неустойку в случае нарушения заемщиком договора.

      При начислении на сумму кредита процентов за нарушение договора (если это предусмотрено его условиями) – это 20% годовых от суммы задолженности. Если проценты на сумму кредита по условиям договора за нарушения не начисляются, то это будет 0,1% от суммы долга в день.

      7. Бесплатные операции по счету

      Заявление заемщика на предоставление потребительского кредита, оценка его платежеспособности, все операции по счету (открытие счета, выдача кредита и зачисление кредитных средств) осуществляются бесплатно.

      Закон позволяет заемщику не принимать моментальное решение по предлагаемому кредитному предложению. Сделать это можно в течение 5 дней. А этого времени вполне достаточно, чтобы, тщательно изучив условия договора и все обдумав, без спешки сделать правильный выбор. Эта мера защищает клиента от навязывания ему в некоторых случаях необходимости принимать решение сию минуту и совершать необдуманные поступки.

      Банк же не может менять условия договора в течение этого срока.

      8. Ночные звонки должникам запрещены

      Так как кредитные организации, согласно Закону, имеют полное право передавать долг «кому угодно» и уступать третьим лицам права по договору, то тема взаимодействия коллекторов с должниками, по-прежнему, остается болезненной.

      Деятельность коллекторских агентств не лицензируется и не контролируется ЦБ, их взаимоотношения с должниками не подпадают под действие закона «О защите прав потребителей», и на них, в случае неправомерных действий, разве что только можно пожаловаться в полицию, воспользоваться статьями Уголовного кодекса и обратиться в суд.

      Но все-таки статья 15 Закона устанавливает пределы деятельности по взысканию долгов и ограничивает возможности кредиторов (коллекторов и банков), к которым переходят права на истребование долга.

      Кредиторы обязаны в случае передачи долга коллекторам информировать об этом должников, а также в договоре кредита предупреждать заемщика о такой перспективе в случае неуплаты.

      В арсенале кредиторов – личные встречи (ограничены указанным в кредитном договоре местом жительства), письма, телефонные переговоры, голосовые и SMS-сообщения.

      Звонить должнику и отправлять SMS теперь можно в рабочие дни только с 8.00 до 22.00, а в выходные – с 9.00 до 20.00. И никаких ночных звонков.

      Все иные меры взаимодействия с должником разрешаются только с его письменного согласия. За нарушения этих правил законом предусмотрено применение штрафов от 5 до 10 тысяч рублей.

      Кроме того, коллектор обязан представиться, назвать свою должность, а также сообщить название организации (кредитора), интересы которой он предоставляет и ее адрес для связи.

      Эти нововведения, хочется надеяться, сделает систему кредитования более понятной и прозрачной и уменьшат в будущем количество должников.

      Но и жизнь заемщиков в чем-то станет сложнее. Ведь теперь банки также вынуждены ужесточить требования к заемщикам. А это значит, что будут изучаться более тщательно их кредитные истории и строже оцениваться платежеспособность.

      О том, как узнать свой кредитный рейтинг и не попасть, мягко говоря, в неловкую ситуацию при оформлении потребительского кредита, мы поговорим в следующий раз.

      Советуем почитать

      34 комментария

      Распространяется ли закон на старые кредиты. Если есть просрочки то их платить по старому закону?

      Антон. погашение кредитов должно производится в соответствии с кредитным договором, заключенным при его оформлении. Можете обратиться в свой банк и уточнить данную информацию.

      Здравствуйте! Вопрос по пункту 6. Ограничения на штрафы и пени. Составлен договор с МФО на 16 дней, я напишу пункты договора связанные с пунктом 6. . п.2 Заемщик обязан возвратить сумму займа, а так же выплатить все проценты, начисленные на указанную суму в соответствие с п.4 настоящих условий, 28 августа 2014 г.
      Срок действия займа составляет 1 (один) год с даты его подписания сторонами и истекает в соответствующий дате его заключения день следующего календарного года.

      п.4 Процентная ставка по договору составляет: 730 процентов годовых (2% в день).
      Начисление процентов на сумму займа прекращается, если исполнение обязанности по возврату займа просрочено Заемщиком более чем на 99 дней. ((При расчете процентов неполный день фактического пользования займом (его частью) считается полным.))

      так же п.7 В случае частичного досрочного возврата займа проценты за пользование займом со дня, следующего за днем такого частичного погашения, начисляются на оставшеюся непогашенной часть суммы займа.
      При этом задолженность в полном объеме должна быть погашена в день возврата суммы займа, указанный в п.2 настоящей таблицы.
      Частичное досрочное погашение займа может быть осуществлено заемщиком без предварительного уведомления кредитора.
      Частичное досрочное погашение в день получения займа не допускается.
      После осуществления частичного досрочного погашения заемщик утрачивает право на пролонгацию займа.
      п.12 В случае нарушения срока возврата Займа заемщик обязуется уплатить Кредитору пеню в размере 20% годовых, которая начисляется на сумму займа, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа и до 99-го дня просрочки либо до момента фактического возврата займа, в зависимости от того, что произойдет раньше. При этом Кредитор вправе взыскать данные пени не ранее 17-го дня просрочки. В случае нарушения срока возврата Займа более 99-ти дней, Заемщик обязуется уплатить Кредитору пеню в размере 0,1 процента от непогашенной суммы займа за каждый день просрочки, начиная с 100-го дня просрочки и до момента фактического возврата займа.

      Правильно ли я понимаю, что ИХ процентная ставка (720% годовых) действует до 28 августа, а после ко мне уже должны применяться нормы указанные в пункте 6 Вашей статьи, т.е. 20% годовых? И от какой суммы начисляются пени в размере 20% годовых, от суммы займа или от суммы займа + их проценты за 16 дней? И как должно происходить начисление пени после 99 дня просрочки — все эти 99 дней начислений заменяются процентом 0,1% в день, или до 99 дней считаются как 20% годовых, а с 100-го дня по 0,1% в день? Поясните, очень Вас прошу!

      Антон, насколько я поняла из Вашего Договора, если долг не возвращается в установленный срок, на эту сумму будут начисляться проценты по основному долгу за каждый день просрочки за весь период пользования займом, то есть с момента его получения до возвращения (из п.4 Договора следует, что начисление процентов будет прекращено при просрочке, более, чем на 99 дней) – в размере 2 % в день (или 720% годовых, п.4 Договора займа).

      Кроме этого, Вам придется оплатить дополнительные, так называемые «штрафные проценты» от суммы основного долга (сумма займа + проценты по нему), которые составляют 20% годовых за каждый день просрочки ( п.12 Договора) до 99 дня ( или до даты возврата долга, если это произойдет раньше).
      Начиная с 100-го дня неуплаты, пеня будет рассчитываться по 0,1% в день от общего размера долга (заем + % по займу).
      Нормы, указанные в п.5 ст.21 Закона, относятся только к расчету максимальной неустойки (пени) (не более 20% годовых) в случае нарушения Договора.

      Ориентируясь на пункт о недопустимости превышения процентной ставки более чем на треть по отношению к среднерыночной, напрашивается вывод:
      1 — или микрокредиты абсолютно незаконны или
      2 — банки могут впаривать проценты без ограничений
      Поясните, пожалуйста.

      Антон, Закон о потребительском кредитовании вступил в силу с 1 июля этого года, и большинство положений этого закона действуют. Что касается ограничения суммы полной стоимости кредита, то этот пункт начнет работать только с 1 января 2015 года.
      Среднерыночные ставки по разным видам займов, впервые будут озвучены 14 ноября. На их величину должны ориентироваться кредитные организации и МФО при установлении процентов (отклонение в сторону повышения – не более чем на 30%). Что возможно приведет к некоторому удешевлению кредитов в МФО и некоторых банках.
      Пока, что в обязательном порядке на первой странице любого кредитного договора должна размещаться информация о полной стоимости кредита.

      Здравствуйте! Подскажите, пожалуйста, закон распространяется на ранее полученный кредит? Я получил кредит в 2011 и когда пришел гасить досрочно, мне отказали в перерасчете в день внесении денег, а платеж списали по дате платежа, почти через месяц. Законны их действия?

      Сергей, нормы Закона о потребительском кредитовании распространяются только на сделки, заключенные после даты вступления данного закона в силу, то есть после 1 июля этого года.

      В туристическом агенстве 28.06.2015 оформила потребительский кредит с Альфа-банком. На сколько мне известно, я могу от него отказаться в течении 10 дней. Так ли это?

      Майя, досрочный возврат кредита предусмотрен статьей 11 Закона о потребительском кредитовании. При этом заемщик может вернуть всю сумму кредита (или ее часть) без штрафных санкций, предварительно не уведомляя кредитора.В течение 14 календарных дней — отказаться от нецелевого потребительского кредита, а в течение 30 дней от даты его получения от целевых кредитов.Заемщик может вернуть всю сумму, при этом выплатив проценты только за дни фактического использования кредита.

      Доброе время суток.
      Подскажите, как быть в моей сложившейся ситуации:
      27.07.2015 у мня было сокращение в связи с ликвидацией организации. 04.08.2015 я встала на биржу труда и на данный момент ищу работу. в банке хоум кредит у меня была страховка по финансовой потери (потери работы) в сертификате перечислены документы которые я сканом должна предоставить на электронный адрес страховой компании 15 августа я отправила все документы в страховую компанию, для того чтобы они мне возместили сумму страховки ( в документе написано что они должны перевезти мне на счет 20881 руб.) но до сих пор ничего не происходит. когда я пытаюсь с ними связаться и спросить, они ничего мне не могут ответить, постоянно говорят разные адреса, чтоб я отправляла заказным письмом по почте. но к ним они не доходят. банку пока платиь мне нечем, но банк по телефонному звонку требует чтобы я изначально заплатила всю сумму кредита, и только после этого мне страховая компания сможет возместить все денежные средства. что делать и к к ому обращаться я не знаю.

      Татьяна, разные страховые компании предлагают разные условия выплаты. Поэтому, прежде всего, внимательно изучите условия программы по Вашему страховому полису.
      В Правилах страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы указывается в течение какого времени после предоставления заявления и всех необходимых документов и их рассмотрения, должна быть произведена выплата страхового возмещения или вынесено решение об отказе в установленные Правилами и Договором страхования сроки.
      Если страховая компания затягивает выплату, можно отправить почтой заказное письмо-претензию в страховую компанию обязательно с уведомлением (это будет доказательством того, что письмо получено, а также оно может пригодиться, если дело у вас дойдет до судебных разбирательств). Претензию в письменном виде можно подать непосредственно в организацию, зафиксировав обязательно дату его приема или продублировать, отправив его также на электронный адрес организации (при этом сохранив его в исходящих) и по факсу. Почтовый адрес и факс должны быть указаны на Страховом полисе и на сайте страховой компании.
      В письме изложить суть претензии и описать ситуацию, которая у вас сложилась (например, задержка с выплатой). В течение 30 дней вам обязаны дать ответ.
      В случае бездействия страховой компании можно написать заявление в Общество защиты прав потребителей, также пояснив суть претензии и приложив необходимые документы.
      Если все варианты мирного урегулирования вопроса будут исчерпаны, остается только решать вопрос через суд.
      До того момента, когда страховая компания возьмет на себя обязательства по возмещению убытков, желательно платить по графику ежемесячный платеж или обратиться в банк с заявлением о том, что вы не можете совершить очередной платеж в связи с потерей работы и возникшими трудностями. Возможно, банк пойдет вам навстречу и предложит другие варианты погашения кредита на этот период (к примеру, реструктуризацию долга или кредитные каникулы – перерыв в платежах на какой-то промежуток времени, который может быть представлен заемщику в связи с потерей работы.)
      Но как вы понимаете, результаты таких переговоров будут зависеть от конкретного банка и вашего умения договориться с сотрудниками банка, объяснив им свое финансовое положение.
      И, в любом случае, конечно же, не стоит игнорировать звонки из банка.

      Добрый день, больше года назад получила кредитную карту, пользовалась ей активно, исправно и в срок вносила платежи по карте, но у меня ее украли, я ее заблокировала по телефону колл-центра, карту отправили на перевыпуск, пришла ее получать в отделение сбербанка, мне сказали, что ее не выдадут, так как вышел новый закон о выдаче кредитных карт только с 25 лет… Подскажи, что за закон такой?

      Ольга, возрастной ценз получателя кредитных карт финансовые учреждения определяют сами. Но, как правило, это 21-22 года, при условии, что заемщик имеет на этот момент трудовой стаж не менее года и постоянный стабильный доход. Возможно, я что-то пропустила, но закон, на который вы ссылаетесь, я не нашла.

      Подскажите, пожалуйста, распространяется ли данный закон на займ, выданный юридическим лицом (ип)? Выплатили % больше, чем саму сумму по кредиту, могу ли я обратиться в суд с целью перерасчета своих процентов по законодательству? Или Юр.лицо вправе высчитывать %, который хочет и считать просрочку каждый месяц, удвоенную в два раза?

      Оксана, в ст.4 ФЗ-353 от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите» указано, что « профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляется кредитными организациями, а также не кредитными финансовыми организациями в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности.

      Изучите условия вашего договора займа в части процентных ставок, условий и сроков возврата кредита. И если посчитаете, что ваши права нарушены и никаким другим способом проблему не решить, обращайтесь в суд.

      Добрый вечер,был взят кредит на сумму 180000 на 60 месяцев,в банке Москвы,сразу была списана плата за участие в программе страхования в сумме 35640р, получил перечисление 144360 руб на карту,законно ли,что погашение кредита на 180000 тысяч? проценты ежемесячно начисляться за уплаченную уже страховку?

      Сергей, страховка, скорее всего, у вас «добровольно-принудительная». Но подписав кредитный договор, вы согласились с его условиями. Если докажите в суде, что страховка была вам навязана, возможно сможете вернуть деньги за нее деньги и начисленные проценты. Но для начала внимательно изучите условия договора. А еще лучше сделать это с юристом.

      Здравствуйте! Брала потреб кредит в Траст банке, вместе кредитом всунули кредитную карту. Карту активировала.Потребит. кредит давно выплачен. По карте( лимит изначально был 10 000) вовремя все оплачивала, лимит увеличивался постепенно до 150 000 руб, воспользовалась деньгами., оплачивала. Возникли матер. трудности. С задержкой, но все же оплачивала по кред карте. Решила обратится в банк с просьбой перевести карту в потр кредит., чтобы с графиком погашения. Так как оказалось, что сколько бы я не платила, сумма долга не уменьшалась! И тут выяснилось ,что по карте ставка 70%. Я была в шоке. Так как уже переплатила во много раз основной долг! Вопрос: Могу ли я обжаловать кредитную ставку? и что делать в этой ситуации. Спасибо!

      Елена, проценты за пользование кредитом предусмотрены кредитным договором. А изменить его условия можно либо по соглашению сторон (но вряд ли банк на такое пойдет), либо в судебном порядке.
      В суде нужно предъявить какие-то основания для изменения условий договора, например, доказать, что информация о реальном размере процентной ставки не была до Вас доведена.

      Татьяна, здравствуйте. У меня была просрочка перед банком по вине банка — сломался банкомат и пришла не вся сумма. С ситуацией разобрались, но мне за 10 дней поступило очень много звонков от сотрудников по возврату задолженности, несколько в 7 утра. Сотрудники ссылались на то, что кредит я взяла до 1 июля 2014 года и новый закон, регулирующий время звонков строго с 8 утра на мою ситуацию не распространяется. Это так? Очень хочется подать в суд на их незаконные действия, т.к. во-первых звонили рано, а во-вторых по факту я должницей не была.

      Наталья, к сожалению, деятельность коллекторов и служб безопасности банков, иногда выходит за рамки всякого разумного поведения.
      Что касается закона «О потребительском кредите», то новые правила действительно распространяются на договора, заключенные после 1 июля 2014. Однако, это не дает банкам права взыскивать долги по договорам, заключенным до этой даты, как им захочется и с нарушением закона.
      Как я поняла, ваша ситуация благополучно разрешилась. Хорошо понимаю ваши чувства по поводу действий сотрудников банка, но стоит ли подавать в этой ситуации в суд …. Не могу сказать однозначно.
      Одних слов и эмоций в суде будет мало. Потребуется доказывать основания, на которых основываются Ваши претензии. Прежде чем предпринять такой шаг, я бы посоветовалась с юристом.
      В любом случае, прежде чем жаловаться в вышестоящие инстанции, необходимо направить письменную претензию в свой банк с жалобой на действия его сотрудников. А дальше уже действовать по ситуации.

      Здравствуйте у меня в договоре прописано 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам Банк в праве взимать :за просрочку оплаты Ежемесячного платежа-с 1-го до 150дня , у меня месяц просрочки и сейчас банк требует вернуть всю сумму кредита . В праве они это делать

      Наталия, в кредитных договорах банки предусматривают условие, позволяющее выдвигать требование о досрочном возврате кредита в случае ненадлежащего исполнения договора или возникновения просрочки.
      Но само по себе это требование не может привести к автоматическому расторжению договора и одностороннему отказу от исполнения обязательств. Оно необходимо для того, чтобы в дальнейшем суд принял иск банка о расторжении с вами договора, если такое решение будет им принято. Срок возврата кредита, предусмотренного договором, банк может изменить только по решению суда или с вашего согласия.
      Если вы своего согласия не давали, а банк не подавал иск в суд, то он не имеет права отказать вам в приеме ваших платежей, согласно графика.

      Здравствуйте! Я оформила потребительский кредит на услуги салона красоты, но услугами салона я не пользовалась. Хочу отказаться от кредита. Как это сделать? Я взяла кредит 6 дней назад. Я должна заполнить форму в банке о том, что я отказываюсь от потребительского кредита на услуги салона? Нужны ли какие-то дополнительные документы от организации? Должна ли я объяснять причину своего отказа или это не обязательно? Есть ли в законе какие-то уточнения? Или я могу отказаться без объяснения причины? Мне сказали что я должна подать заявление в организацию по форме банка. Если я подам заявление в организацию на 6 день, они имеют право рассмотреть его в течении 10-12 рабочих дней? Но смогу ли я вернуть деньги, если подам заявления на 6 день +10-12дней рассмотрения это уже получается — 18дней, а по закону даётся 14 календарных дней. 14 дней на подачу заявления или на его одобрение?

      Нина, Вам необходимо обратиться в банк с заявлением о расторжении кредитного договора и одновременно направить заявление в салон красоты о расторжении договора на оказании услуг с указанием всех обстоятельств их заключения, акцентируя внимание на том, что сделка была совершена под давлением сотрудников салона, под влиянием заблуждения и обмана. И что Вы не получили достоверную и полную информацию об услугах.
      Если деньги еще не переведены салону, нужно писать заявление в банк на отмену перевода денег и расторжение кредитного договора, который считается заключенным с момента передачи денег.
      Согласно ст. 821 ГК РФ « Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором»
      Если же деньги банком уже перечислены получателю, в заявлении нужно указывать о досрочном возврате кредита и процентов за фактическое пользование кредитными средствами.
      В этом случае придется расторгать договор по статье 32 закона «О защите прав потребителей»: «Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору».
      Для того, чтобы салон вернул деньги банку, и Ваши кредитные обязательства перед ним были погашены, нужно решить вопрос о расторжении договора на оказании услуг с этой организацией. Напишите заявление-претензию в салон о расторжении кредитного договора, об отказе от оказания услуг и возврате денежных средств.
      Письмо вручите под роспись с отметкой о дате поступления на вашем экземпляре, либо отправьте письмом с уведомлением. Также на словах можно добавить, что если требования не будут удовлетворены, Вы будете обращаться в суд, прокуратуру, полицию, Роспортребнадзор.
      Если в течение 10 дней деньги не будут возвращены на кредитный счет или Вам будет отказано в перечислении денежных средств, либо вообще не будет никакого ответа, можно подавать жалобу в Роспотребнадзор, в прокуратуру, в суд с иском о признании сделки недействительной.

      Здравствуйте! У меня ситуация подобная… Я тоже оформила потребительский кредит на услуги салона красоты. И хочу отказаться от услуг. Кроме того, в договоре с салоном были указаны не мои — фамилия, имя и отчество (по ошибке оформителя); все остальные данные (паспортные, дата рожд. и прочее) верно и везде мои подписи. Правильно ли я думаю, что такой договор не имеет юридической силы? Нужно ли мне в этом случае писать заявление-претензию в салон о расторжении кредитного договора, об отказе от оказания услуг и возврате денежных средств? Заявление в банк я уже написала, спустя 6 дней после заключения. И ещё: в прочих условиях кредитного договора «я прошу Банк произвести акцепт Оферты о заключении Договора Кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения заявления путем совокупности следующих действий: -открыть БСС; -зачислить сумму кредита на открытый мне БСС», — что значит? Спасибо.

      Лариса, в Вашем случае схема действия аналогична, описанному в предыдущем ответе.
      Насчет ошибки в договоре, если везде стоят Ваши подписи и остальные данные совпадают, скорее всего, трудно доказать отсутствие договорных отношений между салоном и Вами. А вот заявление о расторжении этого договора и об отказе от оказания услуг нужно было написать.
      «Акцепт Оферты о заключении Договора Кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения заявления путем совокупности следующих действий: -открыть БСС; -зачислить сумму кредита на открытый мне БСС» – означит, что согласно Вашему заявлению банк в течение 30 дней после его получения должен открыть текущий банковский счет и зачислить сумму кредита на открытый БСС (банковский специальный счет). Кредит считается предоставленным на БСС денежных средств.

      Здравствуйте, Татьяна! Взяла кредит в Экспресс-Волга банке в сумме 177000 руб на 44 месяца под 22,115% годовых. Переплатить должна 178064,49 руб. Даже если взять не 3 года 8 месяцев, а 4 года, и посчитать проценты полностью с 177000 руб, получается: 177000*22,115%*4 года = 156572 руб. переплаты, а не 178064,49. Но, ведь проценты должны браться с оставшейся суммы. Например: 177000*0,22115/ 12=3261,96%. Внесла оплату 10000 руб. 10000-3261,96%=6738,04 177000-6738,04=170261,96 И так и далее. Скажите ,пожалуйста, меня банк обманывает или есть какие-то нюансы при начислении процентов.

      Светлана, почитайте внимательно условия Договора. Возможно, там окажется ответ на вопрос.

      Да, спасибо, Татьяна! В договоре написаны совсем другие %, а именно 47,45%. Просто не понятно, зачем выносили на титульный лист %, которые не для меня. Кругом обман, нельзя доверять консультантам банка, надо полностью читать то, что они дают подписывать.

      Да, к сожалению, Светлана, мы сами часто даем себя обмануть, даже не прочитав внимательно условия договора. Удачи Вам!

      Добрый день Татьяна) Взяли кредит под 21% годовых, в итоге за год берут 40%, в первую очередь изымают проценты за пользованием кредита, затем основную сумму. Прочитали весь договор, нигде не прописано, что в первую очередь необходимо выплатить проценты за пользованием кредита, график платежей выдали через неделю заключения договора, насколько правомерны действия банка? Спасибо)))

      Варвара, порядок погашения кредита устанавливает каждый банк самостоятельно.
      В большинстве случаев плановое погашение кредита осуществляется каждый месяц с даты, указанной в графике платежей и состоит из основного долга, процентов за пользование кредитом. А также комиссии и платы, предусмотренные тарифами и кредитным договором.
      Способы погашения кредита могут быть в виде дифференцированного платежа (основная сумма кредита выплачивается в течение установленного срока погашения равными долями, а проценты начисляются на остаток). Постепенно размер ежемесячного платежа будет уменьшаться. Но первые платежи по кредиту (иногда это первые годы) будут самыми большими и тяжелыми за весь период кредитования.
      При аннуитентном платеже сумма уплаты не меняется (предусматривает платеж по уплате процентов и платеж по возврату кредита). Но в этом случае, в первое время основную сумму ежемесячного платежа составляет выплата процентов. Выплачивая в течение длительного времени кредит, может оказаться, что за это время в основном были выплачены проценты за будущие годы. Само же тело кредита практически не уменьшилось.
      В условиях договора должно быть отмечено, какой способ платежа был Вами выбран. Посмотрите еще раз внимательнее свой договор.

      ecotonkosti.ru

      Это интересно:

      • Приказом минтруда 375н от 16062014 Приказ Министерства труда и социальной защиты РФ от 16 июня 2014 г. N 375н "О внесении изменения в Типовой перечень ежегодно реализуемых работодателем мероприятий по улучшению условий и охраны труда и снижению уровней профессиональных рисков" Приказ Министерства труда и социальной защиты […]
      • Приказ фмс 178 Документы Федеральной миграционной службы (Введите номер и/или часть названия или дату документа. ВАЖНО: дата документа вводится в формате «дд.мм.гггг») "О внесении изменений в нормативные правовые акты ФМС России" (Зарегистрировано в Минюсте России 27.03.2014 N 31743) "О внесении […]
      • Закона n 102-фз от 16071998 Федеральный закон от 26 июня 2008 г. N 102-ФЗ "Об обеспечении единства измерений" (с изменениями и дополнениями) Федеральный закон от 26 июня 2008 г. N 102-ФЗ"Об обеспечении единства измерений" С изменениями и дополнениями от: 18 июля, 30 ноября 2011 г., 28 июля 2012 г., 2 декабря 2013 […]
      • Федеральный закон 46-фз ст12 Федеральный закон от 4 мая 2011 г. N 99-ФЗ "О лицензировании отдельных видов деятельности" (с изменениями и дополнениями) Федеральный закон от 4 мая 2011 г. N 99-ФЗ"О лицензировании отдельных видов деятельности" С изменениями и дополнениями от: 18 июля, 19 октября, 21 ноября 2011 г., 25 […]
      • Федерального закона о пожарной безопасности от 21121994 n 69-фз Федеральный закон от 21 декабря 1994 г. N 69-фз"о пожарной безопасности" Принят Государственной Думой 18 ноября 1994 года См. комментарий к настоящему Федеральному закону О требованиях пожарной безопасности см. Федеральный закон от 22 июля 2008 г. N 123-ФЗ Об аварийно-спасательных […]
      • Постановление 565 об утверждении положения о военно-врачебной экспертизе Постановление Правительства Российской Федерации от 04.07.2013 № 565 "Об утверждении Положения о военно-врачебной экспертизе" ПРАВИТЕЛЬСТВО РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ от 4 июля 2013 г. N 565 Об утверждении Положения о военно-врачебной экспертизе В соответствии со статьей 61 Федерального закона […]
      • Приказ казначейства 19н Приказ Федерального казначейства от 22 июня 2018 г. N 19н "О признании утратившим силу приказа Федерального казначейства от 5 сентября 2016 г. N 17н "О размере собственных средств (капитала) кредитной организации, в которой могут размещаться на банковских депозитах средства федерального […]
      • Приказ мчс 565 Приказ МЧС России от 22.10.2015 N 565 (ред. от 20.02.2017) "Об утверждении Перечня должностей федеральной государственной службы в МЧС России, при замещении которых федеральные государственные служащие обязаны представлять сведения о своих доходах, об имуществе и обязательствах […]